[咨询处] 9月23日(周二) 国民年金后续缴纳与任意继续参保，哪个更划算？

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김현우의 손경제 상담소 새는 돈 맞고 숨은 돈 찾아드립니다. 오늘은 국민연금에 대한 사연입니다.

您好，我是1971年出生的男性。最近对国民年金很感兴趣，查阅资料时产生了疑问。预计65岁可领取的老龄年金金额约为97万韩元。我计划60岁时通过持续缴纳方式，五年间每月额外缴纳9万韩元。但了解到2000年1月至2018年间共有49个月的保费缓缴期。

안녕하세요 천 구 백 칠 십 일 년생 남자입니다. 요즘 국민연금에 관심이 많아 찾아보다가 궁금한 게 생겼습니다. 기준 육 십 오 세에 받을 수 있는 노령 연금 예상금액이 구 십 칠 만원 가량 되는데요. 육 십 세가 되면 이미 계속가입으로 오 년간 구 만원씩 추가로 납부하려고 합니다. 그런데 알아보니까 이 천 년 일 월부터 이 천 팔 년 사이에 총 사 십 구 개월의 납부 유예기간이 있더라고요.

可以补缴49个月份的保费（每月9万韩元），虽然希望同时办理补缴和自愿持续缴纳，但如果只能选其一，不知哪种更有利。想了解每种方式能增加多少老龄年金。另外补缴可分次支付，听说会产生利息，也好奇具体金额。

사 십 구 개월 치 추납 보험료를 구 만 원씩 낼 수도 있는데 추납과 임의 계속 가입 둘 다 하면 좋겠지만, 만약 하나만 해야 한다면 추납이 좋은지 이미 계속 가입이 좋은지 모르겠습니다. 각각 노령 연금이 얼마나 증가되는지 알고 싶습니다. 또 추납을 분할 납부할 수도 있고 그러면 이자가 있다는데 얼마나 되는지도 궁금합니다.

这是听众吴世烈先生发来的咨询。国民年金的事后补缴和自愿持续缴纳都是延长参保年限的制度。事后补缴是针对过去应缴未缴的月份进行补缴以获得参保年限认可；自愿持续缴纳则是年满60岁后虽已非强制参保对象，仍可自愿缴费延长参保期。理论上两者若缴费金额和年限相同，增加的养老金应一致。但实际可能存在差异，原因在于收入替代率。

네 오늘은 청취자 오세열 님께서 보내주신 사연입니다. 국민연금 추후 납부와 임의 계속 가입은 모두 가입 기간을 늘리는 데 도움이 되는 제도입니다 추후 납부는 과거에 국민연금 가입 대상이었지만 납부를 하지 못한 기간이 있다면 나중에 납부를 해서 그만큼의 기간을 인정받는 제도고 임의 계속 가입은 만 육 십 세 이상이 돼서 더 이상 국민연금 가입 대상자가 아님에도 불구하고 임의로 계속 가입을 해서 가입 기간을 늘리는 제도입니다. 이렇게만 보면 추후 납부를 하든 임의 계속 가입을 하든 같은 돈을 같은 기간 동안 낸다면 나중에 받게 되는 연금도 똑같이 늘어나야 할 겁니다. 하지만 실제로는 약간 차이가 있을 수 있습니다. 바로 소득대체율 때문인데요.

国民年金采用收入替代率概念，即养老金相对于收入的比例。例如月收入100万韩元，60%替代率即领取60万韩元。但这里

국민연금에는 소득 대비 연금액이 얼마냐를 나타내는 소득대체율이라는 개념이 있습니다. 예를 들어 소득이 백 만 원이고 소득대체율이 육 십 퍼센트라면 육 십 만 원의 연금을 받게 되는 거죠. 그런데 이때의 소득은 가입자 개인의 소득이 아닙니다. 가입자 개인의 생애 평균 소득과 국민연금 전체 가입자의 직전 삼 년 동안의 소득을 평균 낸 소득을 의미하는데요 예를 들어 가입자 개인의 국민연금을 납부한 기간 동안의 생애 평균 소득은 오 백 만 원이고 이 사람이 연금을 수령할 당시에 국민연금 전체 가입자 직전 삼 년간 평균 소득은 삼 백 만 원이라고 한다면 연금이 지급되는 소득은 오 백 만 원과 삼 백 만 원의 평균인 사 백 만 원이 기준이 되는 거죠 여기에다가 소득대체율을 곱한 금액을 지급해주는데요 이 소득대체율은 국민연금 납부기간이 길수록 올라가기도 하지만 납부한 시점에 따라서도 달라집니다 예를 예를 들어 소득대체율이 오 십 퍼센트라고 한다면 이건 국민연금을 사 십 년간 납부했을 때를 의미합니다 그러니 사 십 세부터 육 십 세까지 이 십 년간 국민연금을 납부했다면 절반인 이 십 오 퍼센트의 소득대체율을 적용받게 됩니다 그래서 국민연금은 많은 금액을 내는 것보단 오랜 기간을 납부하는 것이 더 유리하다고 하는 거고요. 그런데 이 소득대체율은 국민연금법이 개정되어 오면서 시기에 따라 차이가 있습니다.

国民年金制度初期（1988-1998年）替代率高达70%，1998年后降至60%，2018年起从50%逐步下调至40%，最近修法后明年将调整为43%。关键在于个人适用的替代率以缴费时点为准。事后补缴虽补的是历史欠费，但适用补缴时的替代率，因此补缴时机很重要。若听众明年申请补缴，将适用43%的替代率。若制度不变，后续自愿持续缴纳也同理。但若未来替代率下调，提前补缴更有利；反之若替代率上调，则自愿持续缴纳更划算。鉴于政策不确定性，建议先储备资金，待60岁左右再根据当时政策抉择。

국민연금 도입 초기인 천 구 백 팔 십 팔 년부터 천 구 백 구 십 팔 년까지는 소득대체율이 소득대체율이 무려 칠 십 퍼센트였지만 구 십 팔 년부터는 육 십 퍼센트로 낮아졌고 이 천 팔 년부터는 오 십 퍼센트에서 점차 사 십 퍼센트까지 낮아지도록 개정이 됐다가 최근엔 다시 법이 개정되면서 내년부터는 사 십 삼 퍼센트로 조정됐습니다 문제는 개인이 적용받는 소득대체율은 납부 시점에 소득대체율을 적용받는다는 점입니다. 추후 납부나 임의 계속가입도 마찬가지인데요. 추후 납부는 예전에 못 냈던 기간의 보험료를 내는 것이긴 하지만 추후 납부를 하는 시점에 소득대체율을 적용받기 때문에 언제 추납을 신청해서 납부하는지가 중요합니다 사연자님이 만약 내년부터 추후 납부를 신청하신다면 추납 보험료에 대해선 사 십 삼 퍼센트의 소득대채율을 적용받게 되겠죠 그리고 만약 제도가 바뀌지 않는다면 나중에 임의 계속 가입을 하시더라도 동일할 거고요 그런데 국민연금이 개정되면서 소득대체율이 낮아진다면 낮아지기 전에 추후 납부를 하는 게 유리할 겁니다. 반대로 소득대체율이 높아지게 된다면 추후 납부보다는 임의 계속 가입을 하는 게 유리하실 거고요. 제도가 어떻게 바뀌게 될지는 모르니 일단은 추후 납부든 임의 계속 가입이든 납부할 돈을 모아두셨다가 육 십 세쯤 되셨을 때 판단해 보시는 게 가장 좋은 방법일 것 같습니다.

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