本集简介
双语字幕
仅展示文本字幕，不包含中文音频；想边听边看，请使用 Bayt 播客 App。
欢迎来到知行小酒馆，这是一档有知有行出品的播客节目。
欢迎来到知行小酒馆，这是一档有知有行出品的播客节目。
我们关注投资，更关注怎样更好地生活。
我们关注投资，更关注怎样更好地生活。
我是雨白。
我是雨白。
3年前啊，我们五险一金研究小组做过一期公积金的节目，当时我们给的建议很直接：应取进去，应用禁用。
3年前啊，我们五险一金研究小组做过一期公积金的节目，当时我们给的建议很直接：应取进去，应用禁用。
三年很快就过去了，公积金政策、房地产市场还有我们自己的生活都改变了不少。
三年很快就过去了，公积金政策、房地产市场还有我们自己的生活都改变了不少。
在我们这期节目上线的第三天，也就是今年的9月20号，公积金新规就要正式实施了。
在我们这期节目上线的第三天，也就是今年的9月20号，公积金新规就要正式实施了。
我意识到这是一个很好的时机来重新聊聊这个话题。
我意识到这是一个很好的时机来重新聊聊这个话题。
3年后的今天，我们对公积金的看法变了吗？
3年后的今天，我们对公积金的看法变了吗？
还会给出3年前同样的建议吗？
还会给出3年前同样的建议吗？
这一次的公积金新规对我们的生活和投资影响到底有多大呢？
这一次的公积金新规对我们的生活和投资影响到底有多大呢？
这一次啊，我重新召集了五险一金研究小组，组员包括我们的制作人周一，还有我们节目的老朋友老钱。
这一次啊，我重新召集了五险一金研究小组，组员包括我们的制作人周一，还有我们节目的老朋友老钱。
我们会从各自的生活经验出发，聊聊这次新规可能产生的影响。
我们会从各自的生活经验出发，聊聊这次新规可能产生的影响。
也希望可以辅助你判断公积金在你的生活里到底应该发挥什么样的作用。
也希望可以辅助你判断公积金在你的生活里到底应该发挥什么样的作用。
如果你也有一笔公积金，却不太确定这笔钱怎样才能发挥最大的效用，那么这期节目可能正好和你有关。
如果你也有一笔公积金，却不太确定这笔钱怎样才能发挥最大的效用，那么这期节目可能正好和你有关。
希望我们的对话对你有帮助。
希望我们的对话对你有帮助。
如果你想认真打理自己的资产，欢迎你下载有知有行APP。
如果你想认真打理自己的资产，欢迎你下载有知有行APP。
这里有系统的投资内容、家庭财务工具，也有面向长期投资者的产品和服务。
这里有系统的投资内容、家庭财务工具，也有面向长期投资者的产品和服务。
你还可以和其他小酒馆听友一起交流每一期节目的感受和想法。
你还可以和其他小酒馆听友一起交流每一期节目的感受和想法。
无论你是刚刚开始学习投资，还是已经自己探索了很久，都可以在这里更清楚地看清家庭财务状况，为自己的投资决策做好功课。
无论你是刚刚开始学习投资，还是已经自己探索了很久，都可以在这里更清楚地看清家庭财务状况，为自己的投资决策做好功课。
现在就在应用商店搜索有知有行，认真投资，好好生活。
现在就在应用商店搜索有知有行，认真投资，好好生活。
就我们今天录制的这一期，是2026年9月9号嘛。
就我们今天录制的这一期，是2026年9月9号嘛。
之前我们五险一金研究小组挨个梳理这五险和公积金，可能是2023年的事情。
之前我们五险一金研究小组挨个梳理这五险和公积金，可能是2023年的事情。
一转眼三年就过去了，在这三年其实变化也非常的大。
一转眼三年就过去了，在这三年其实变化也非常的大。
我们觉得是时候好好再聊一期公积金，公积金到底是什么？
我们觉得是时候好好再聊一期公积金，公积金到底是什么？
到底大家在生活中怎么用上它？
到底大家在生活中怎么用上它？
包括这期公积金新规对大家的生活会产生怎样的影响。
包括这期公积金新规对大家的生活会产生怎样的影响。
我们觉得这是一个很好的盘点的时机，然后再次欢迎老钱还有我们的制作人周一加入我们这次的五险一金研究小组。
我们觉得这是一个很好的盘点的时机，然后再次欢迎老钱还有我们的制作人周一加入我们这次的五险一金研究小组。
哎，大家好，嗯。
哎，大家好，嗯。
hello，大家好，我是周一。
hello，大家好，我是周一。
嗯，再次重录公积金，老钱有什么感想？
嗯，再次重录公积金，老钱有什么感想？
我们俩商量过嘛，我觉得就是只聊公积金不一定能撑起来，因为这个事儿太小了。
我们俩商量过嘛，我觉得就是只聊公积金不一定能撑起来，因为这个事儿太小了。
然后我觉得我对这个事的感受可能也像是对这个房地产刺激政策的感受。
然后我觉得我对这个事的感受可能也像是对这个房地产刺激政策的感受。
这种感觉就像是在熊市底部对利好消息脱敏，而与之镜像的就是在牛市顶部对利空脱敏。
这种感觉就像是在熊市底部对利好消息脱敏，而与之镜像的就是在牛市顶部对利空脱敏。
会有那么一个阶段，因为好像是房地产刺激政策该出的已经都出差不多了，那公积金显然是一个至少它名义上看起来是很庞大的存量资源，动这个存量资源呢又不用增加财政支出，可能就是希望它能发挥一定的托而不举的作用吧。
会有那么一个阶段，因为好像是房地产刺激政策该出的已经都出差不多了，那公积金显然是一个至少它名义上看起来是很庞大的存量资源，动这个存量资源呢又不用增加财政支出，可能就是希望它能发挥一定的托而不举的作用吧。
这是我对这个政策以及这期选题的感慨。
这是我对这个政策以及这期选题的感慨。
对，我感觉这个就是角色不同、立场不同，可能感受也不同。
对，我感觉这个就是角色不同、立场不同，可能感受也不同。
我也很好奇周一当时知道的时候你的感受是什么？
我也很好奇周一当时知道的时候你的感受是什么？
因为我是刚毕业，大概才两年左右嘛，就相当于我是非常新踏入职场的零零后。
因为我是刚毕业，大概才两年左右嘛，就相当于我是非常新踏入职场的零零后。
然后你在学校里面，其实当然你也会说你招聘的时候要看一下你交不交五险一金啊，巴拉巴拉。
然后你在学校里面，其实当然你也会说你招聘的时候要看一下你交不交五险一金啊，巴拉巴拉。
但是这个五险和一金到底是代表什么？
但是这个五险和一金到底是代表什么？
然后这个公积金它到底会对我产生什么作用，其实我是不太有感觉的。
然后这个公积金它到底会对我产生什么作用，其实我是不太有感觉的。
对于房子这个东西，它相对来说主要对我来说，它不是一个安全感的代名词。
对于房子这个东西，它相对来说主要对我来说，它不是一个安全感的代名词。
那我就也不会说把它放在我工作前几年就去考虑的事情。
那我就也不会说把它放在我工作前几年就去考虑的事情。
我想打断一下，就是拥有一套自己的房子也不构成目标。
我想打断一下，就是拥有一套自己的房子也不构成目标。
对也不构成目标。
对也不构成目标。
但是我也不排斥说买房子。
但是我也不排斥说买房子。
因为，比如说我工作前几年，我现在是离开我家很远，在北京这边工作。
因为，比如说我工作前几年，我现在是离开我家很远，在北京这边工作。
那我北京就是要租房，然后我在北京到底会待几年？
那我北京就是要租房，然后我在北京到底会待几年？
它是不是一个适合我长居的城市？
它是不是一个适合我长居的城市？
还是说我可能之后就会换到其他城市来说，这个对于我来说都是一个未知数。
还是说我可能之后就会换到其他城市来说，这个对于我来说都是一个未知数。
因为我觉得如果是真的，我之后找到一个理由我需要长期的待下来，那我可能会考虑在这一个城市，比如说……只是购置一套自住的房产。
因为我觉得如果是真的，我之后找到一个理由我需要长期的待下来，那我可能会考虑在这一个城市，比如说……只是购置一套自住的房产。
当然，我觉得北京对于我来说，购置自住房产的负担还是太大了。
当然，我觉得北京对于我来说，购置自住房产的负担还是太大了。
我也不会想说，我为了一套房子去把自己捆住很多年。
我也不会想说，我为了一套房子去把自己捆住很多年。
你现在可以贷40年了呢？
你现在可以贷40年了呢？
对，然后我当时也是看到说你房贷可以延长到40年，我说这也太夸张了。
对，然后我当时也是看到说你房贷可以延长到40年，我说这也太夸张了。
因为假使我是比如说30岁，我确定买一套房子。
因为假使我是比如说30岁，我确定买一套房子。
然后我真的要带到70岁嘛，就是70岁我都不知道我从哪儿获得稳定的现金流。
然后我真的要带到70岁嘛，就是70岁我都不知道我从哪儿获得稳定的现金流。
是当时他打趣就说这个你25岁毕业，正好就是65岁退休嘛，退休。
是当时他打趣就说这个你25岁毕业，正好就是65岁退休嘛，退休。
然后另外一个算法就是40年之后，其实他相比30年他每个月的月供可能减少了10%几。
然后另外一个算法就是40年之后，其实他相比30年他每个月的月供可能减少了10%几。
那还有一群人的想法就是说如果我想玩这个以租养贷的这个玩法的话，那我需要的月供就更少了。
那还有一群人的想法就是说如果我想玩这个以租养贷的这个玩法的话，那我需要的月供就更少了。
但是首先，我觉得你延长这个时限就相当于我总体来说要还的利息是变多了嘛。
但是首先，我觉得你延长这个时限就相当于我总体来说要还的利息是变多了嘛。
以及说我觉得以租养贷这个，我觉得对于我来说不确定性还是太强了，因为我不确定我这套房子买了之后，这个租客租了一年之后，他还会不会有新的租客过来。
以及说我觉得以租养贷这个，我觉得对于我来说不确定性还是太强了，因为我不确定我这套房子买了之后，这个租客租了一年之后，他还会不会有新的租客过来。
我会觉得，从老钱和周一的聊天中，我能感受到其实他们两个是不同年龄层、不同人群的代表嘛。
我会觉得，从老钱和周一的聊天中，我能感受到其实他们两个是不同年龄层、不同人群的代表嘛。
因为对周一来说，公积金其实在他们看来就是收入的一部分，所以他们需要仔细地规划：说这笔收入我到底是取还是不取？
因为对周一来说，公积金其实在他们看来就是收入的一部分，所以他们需要仔细地规划：说这笔收入我到底是取还是不取？
按什么样的周期来取？
按什么样的周期来取？
怎么样才能把它用得更好？
怎么样才能把它用得更好？
这个是他们需要着重思考的。
这个是他们需要着重思考的。
包括当时我们说想要做这个题，在周边做了一圈调研。
包括当时我们说想要做这个题，在周边做了一圈调研。
哪怕在我们公司，也不乏有年轻同学他不知道公积金是可以取的。
哪怕在我们公司，也不乏有年轻同学他不知道公积金是可以取的。
就这个事情让我还挺意外的，尤其现在是一个AI时代了嘛。
就这个事情让我还挺意外的，尤其现在是一个AI时代了嘛。
但这也会提醒我说，做这样的选题其实是很有必要的。
但这也会提醒我说，做这样的选题其实是很有必要的。
那我觉得老钱代表的是一些年岁稍长、有一定资产、公积金呢现在和他的生活有一点距离的朋友。
那我觉得老钱代表的是一些年岁稍长、有一定资产、公积金呢现在和他的生活有一点距离的朋友。
那在他的角度，更多的是作为房产持有者还有投资者。
那在他的角度，更多的是作为房产持有者还有投资者。
在一个更偏宏观的角度来看，这个公积金新规到底会对房地产市场、对他个人的资产产生怎样的影响？
在一个更偏宏观的角度来看，这个公积金新规到底会对房地产市场、对他个人的资产产生怎样的影响？
在我看来，他们两个代表的更多的是微观和宏观不一样的视角。
在我看来，他们两个代表的更多的是微观和宏观不一样的视角。
呃，显然这个标签对我来说不是很准确。
呃，显然这个标签对我来说不是很准确。
我对公积金没有感觉，是因为我是个体户。
我对公积金没有感觉，是因为我是个体户。
所以这次新规对你来说就特别有帮助呀！
所以这次新规对你来说就特别有帮助呀！
那天那个我我在那吃饭，然后星星说……你知道吗？
那天那个我我在那吃饭，然后星星说……你知道吗？
啊，灵活就业也可以自主缴纳公积金了。
啊，灵活就业也可以自主缴纳公积金了。
完了我就是没有任何思考，秒回了一句：我说缴纳破玩意儿干嘛？
完了我就是没有任何思考，秒回了一句：我说缴纳破玩意儿干嘛？
就哪怕公积金的利率比商贷利率低很多。
就哪怕公积金的利率比商贷利率低很多。
你也完全不想交。
你也完全不想交。
不，这是两个概念。
不，这是两个概念。
当你提到这个公积金利率，是意味着我要贷这个款，对？
当你提到这个公积金利率，是意味着我要贷这个款，对？
那我交不交是另一回事。
那我交不交是另一回事。
对，那一个是使用。
对，那一个是使用。
一个是缴纳嘛。
一个是缴纳嘛。
明白明白。
明白明白。
当当然这个我们可以当后话来聊，因为这个就涉及到。
当当然这个我们可以当后话来聊，因为这个就涉及到。
这次新规具体它改变哪些事情？
这次新规具体它改变哪些事情？
嗯，那么既然我们是希望重新更新一版公积金这样的一期节目嘛，我觉得最开始我们是不是还是要跟大家先简单介绍一下公积金。
嗯，那么既然我们是希望重新更新一版公积金这样的一期节目嘛，我觉得最开始我们是不是还是要跟大家先简单介绍一下公积金。
让我们来问一下刚刚做了很多研究的课代表周一老师：好的。
让我们来问一下刚刚做了很多研究的课代表周一老师：好的。
好的，公积金呢，它的全名就是叫住房公积金，然后它也就是我们常说的五险一金中的这一金嘛。
好的，公积金呢，它的全名就是叫住房公积金，然后它也就是我们常说的五险一金中的这一金嘛。
一般指的是，比如说国家机关以及企事业单位，然后包括他们的在职员工共同缴纳的一个长期用于住房的储蓄金。
一般指的是，比如说国家机关以及企事业单位，然后包括他们的在职员工共同缴纳的一个长期用于住房的储蓄金。
当然新规出来了之后，就是灵活就业者你也可以自己缴纳了。
当然新规出来了之后，就是灵活就业者你也可以自己缴纳了。
它主要的作用就是职工他之后用于比如说购买房产，或者是他可以用于缴纳他自己的房租。
它主要的作用就是职工他之后用于比如说购买房产，或者是他可以用于缴纳他自己的房租。
包括其实在有些城市，公积金的余额它是可以用作于购房的首付款的。
包括其实在有些城市，公积金的余额它是可以用作于购房的首付款的。
包括新规它现在也有规定说你也可以用于比如说物业等等等等一系列房子相关的事情。
包括新规它现在也有规定说你也可以用于比如说物业等等等等一系列房子相关的事情。
嗯，那它比如说像我们作为企业的员工，它其实是双边缴纳，然后是个人跟单位各缴一份，然后一起进账。
嗯，那它比如说像我们作为企业的员工，它其实是双边缴纳，然后是个人跟单位各缴一份，然后一起进账。
然后它这个缴纳的基数呢，其实就是你上一年12月的工资的总额除以十二得出一个月平均数。
然后它这个缴纳的基数呢，其实就是你上一年12月的工资的总额除以十二得出一个月平均数。
然后先是这个作为基数，当然这个是规定。
然后先是这个作为基数，当然这个是规定。
它其实中间也会有一些浮动，可能有一些比如说它不算你的奖金，只是工资总额等等等等，或者它只是按最低的基数来缴纳。
它其实中间也会有一些浮动，可能有一些比如说它不算你的奖金，只是工资总额等等等等，或者它只是按最低的基数来缴纳。
我周一这么讲的时候，我突然意识到我好像从来没有关心过我的这个公积金基数是什么，我只知道有一个5%~12%的这个概念。
我周一这么讲的时候，我突然意识到我好像从来没有关心过我的这个公积金基数是什么，我只知道有一个5%~12%的这个概念。
对，你可以去看一下，它会显示你的月缴纳基数是多少，而且它会浮动的是吗？
对，你可以去看一下，它会显示你的月缴纳基数是多少，而且它会浮动的是吗？
嗯，它会应该是每年都会有一个更新。
嗯，它会应该是每年都会有一个更新。
OK，嗯。
OK，嗯。
然后再乘上，就刚刚雨白说的，它会有一个比例。
然后再乘上，就刚刚雨白说的，它会有一个比例。
它这个比例的下限是5%，上限是12%。
它这个比例的下限是5%，上限是12%。
所以大概就是你个人，比如说月缴纳基数15000，那我乘一个5%，再加上公司这边也会交一个同样的金额，同时放到我的公积金账户当中，然后存起来。
所以大概就是你个人，比如说月缴纳基数15000，那我乘一个5%，再加上公司这边也会交一个同样的金额，同时放到我的公积金账户当中，然后存起来。
然后它那个账户的余额存储在这个账户当中，它是可以计息的。
然后它那个账户的余额存储在这个账户当中，它是可以计息的。
这个利率我看了一下，它是1.5%计算。
这个利率我看了一下，它是1.5%计算。
其实它相对于我们平常在银行的一年期定存是更高一些的，因为我去查了一下银行的定存，目前一年期是在0.95%左右。
其实它相对于我们平常在银行的一年期定存是更高一些的，因为我去查了一下银行的定存，目前一年期是在0.95%左右。
调研完之后，你的感想是什么？
调研完之后，你的感想是什么？
我的感想是从最开始我知道有公积金这个概念之后，我去看我每个月公积金要交多少嘛。
我的感想是从最开始我知道有公积金这个概念之后，我去看我每个月公积金要交多少嘛。
其实我一开始还有点心痛，我说我每个月还要再扣掉这么些钱。
其实我一开始还有点心痛，我说我每个月还要再扣掉这么些钱。
虽然公司也添了一份，但是你要扣掉这么多钱对。
虽然公司也添了一份，但是你要扣掉这么多钱对。
但是我之后是看到说。
但是我之后是看到说。
它可以提取出来，或者是你存在里面也可以有一个利率。
它可以提取出来，或者是你存在里面也可以有一个利率。
之后我相对来说心里好了那么一点点，就是相当于它还是完全归属于我嘛，只不过我是需要去选择它的用途。
之后我相对来说心里好了那么一点点，就是相当于它还是完全归属于我嘛，只不过我是需要去选择它的用途。
我补充两点，第一个就是我们第一印象肯定是觉得它是侵占了你的现金流的，但也可以变相的把它理解成为一种强制储蓄。
我补充两点，第一个就是我们第一印象肯定是觉得它是侵占了你的现金流的，但也可以变相的把它理解成为一种强制储蓄。
我记得我们上一次录制公积金就得出一个结论，说很多年轻人是。
我记得我们上一次录制公积金就得出一个结论，说很多年轻人是。
把公积金和年终奖作为自己每年能真正能存下的钱，因为他可能月薪他结余率不是很高。
把公积金和年终奖作为自己每年能真正能存下的钱，因为他可能月薪他结余率不是很高。
这其实是一笔相当不小的数目，因为公积金是不计入个税的嘛，所以他某种程度上也成为了一种合理结税的手段。
这其实是一笔相当不小的数目，因为公积金是不计入个税的嘛，所以他某种程度上也成为了一种合理结税的手段。
我们老说五险一金，但它是五险是完全两个概念。
我们老说五险一金，但它是五险是完全两个概念。
五险的本质是转移支付，现收现付；公积金其实是全部都是我们个人的权益，只不过。
五险的本质是转移支付，现收现付；公积金其实是全部都是我们个人的权益，只不过。
被强制锁定了，且管理部门是不可以自由支配它的。
被强制锁定了，且管理部门是不可以自由支配它的。
只是能以存定贷的方式可以流动嘛？
只是能以存定贷的方式可以流动嘛？
就是以公积金贷的形式贷出去了。
就是以公积金贷的形式贷出去了。
然后这次呢，我做资料的时候看到很多人提到一个特别庞大的数字，这个数字来自2024年的公积金的年报。
然后这次呢，我做资料的时候看到很多人提到一个特别庞大的数字，这个数字来自2024年的公积金的年报。
嗯，说这是一笔10.9万亿的存量资源。
嗯，说这是一笔10.9万亿的存量资源。
那与之对比一下，我们中国的存款总额是160万亿。
那与之对比一下，我们中国的存款总额是160万亿。
媒体那个前台子，就是说其实这次新规可以撬动这10.9万亿。
媒体那个前台子，就是说其实这次新规可以撬动这10.9万亿。
对，因为我有看到自媒体说了一个还挺耸人听闻的数字，说这一轮新政能刺激3200亿的资金释放。
对，因为我有看到自媒体说了一个还挺耸人听闻的数字，说这一轮新政能刺激3200亿的资金释放。
相比那10.9万亿这个数还好，它这个是前台逻辑，就是说因为这10.9万亿里边有将近74%的钱都是以贷款形式贷出去的，所以这笔钱是你调动不了的。
相比那10.9万亿这个数还好，它这个是前台逻辑，就是说因为这10.9万亿里边有将近74%的钱都是以贷款形式贷出去的，所以这笔钱是你调动不了的。
剩下20%多呢？
剩下20%多呢？
可能还要用于每年的那个支取，所以说剩下的20%多可能大头也不能动。
可能还要用于每年的那个支取，所以说剩下的20%多可能大头也不能动。
那最后动的可能就是几千亿，刚才玉白提到3000多亿，我看他还有口径说4000亿到9000亿这个区间。
那最后动的可能就是几千亿，刚才玉白提到3000多亿，我看他还有口径说4000亿到9000亿这个区间。
那比如说大家老觉得这个事能拉动经济，那社零总额每年多少万亿？
那比如说大家老觉得这个事能拉动经济，那社零总额每年多少万亿？
大概是40万亿。
大概是40万亿。
嗯，那假设你每年能释放出4000亿，相比40万亿这个事也杯水车薪。
嗯，那假设你每年能释放出4000亿，相比40万亿这个事也杯水车薪。
嗯，其实没有大家想象的那么庞大。
嗯，其实没有大家想象的那么庞大。
诶，我感觉周一说一个对自己生活的影响。
诶，我感觉周一说一个对自己生活的影响。
老钱就要说一个对房地产市场的影响，讲完一个我对微观的感受，然后再切换一个宏观的感受。
老钱就要说一个对房地产市场的影响，讲完一个我对微观的感受，然后再切换一个宏观的感受。
那我觉得要不就先讲一下周一你自己的？
那我觉得要不就先讲一下周一你自己的？
因为之前我也跟周一聊过嘛，周一有讲过自己使用公积金的心路历程，我觉得还挺有趣的。
因为之前我也跟周一聊过嘛，周一有讲过自己使用公积金的心路历程，我觉得还挺有趣的。
对，是因为我一开始就是像我刚才提到的，我是脑子里有这个概念，然后我就去看了一下我每个月。
对，是因为我一开始就是像我刚才提到的，我是脑子里有这个概念，然后我就去看了一下我每个月。
啊，我的五险一金需要扣掉多少？
啊，我的五险一金需要扣掉多少？
扣掉之后再扣掉那个5000块钱的起征税点，实际到手是这么一个数字嘛。
扣掉之后再扣掉那个5000块钱的起征税点，实际到手是这么一个数字嘛。
这是一个很泄气的统计过程，我们当年也都有这样的。
这是一个很泄气的统计过程，我们当年也都有这样的。
是然后去看了一眼，我说怎么要扣掉这么多呀？
是然后去看了一眼，我说怎么要扣掉这么多呀？
当时我是不知道他可以提取，我只是说：哎呀，那没有办法，那就让他在里面放着吧。
当时我是不知道他可以提取，我只是说：哎呀，那没有办法，那就让他在里面放着吧。
你那个时候对公积金的理解是什么？
你那个时候对公积金的理解是什么？
它就是一个名词，公积金。
它就是一个名词，公积金。
但是它具体能干啥？
但是它具体能干啥？
我就是它对于我来说只是一笔被扣掉然后存起来的钱嘛。
我就是它对于我来说只是一笔被扣掉然后存起来的钱嘛。
而且我当时是应该是刚开始工作，然后其实你那会儿，比如说你的租房支出、你日常开销都需要自己COVER，那你肯定是希望自己手里的现金流能越多，那当然是越好的。
而且我当时是应该是刚开始工作，然后其实你那会儿，比如说你的租房支出、你日常开销都需要自己COVER，那你肯定是希望自己手里的现金流能越多，那当然是越好的。
所以我是脑子里一直放着这个事儿。
所以我是脑子里一直放着这个事儿。
然后后面有一次是跟周围的人聊天，聊到公积金这个事情。
然后后面有一次是跟周围的人聊天，聊到公积金这个事情。
然后他们说：‘哦，我每个月是提取出来的’。
然后他们说：‘哦，我每个月是提取出来的’。
我说：‘还能提取？
我说：‘还能提取？
’我说：‘还有这好事儿，让我去看看’。
’我说：‘还有这好事儿，让我去看看’。
然后我就去小红书搜了一下北京公积金提取，然后他们说其实是有一个2000块的类似于无门槛的提取方式的。
然后我就去小红书搜了一下北京公积金提取，然后他们说其实是有一个2000块的类似于无门槛的提取方式的。
就是你只要是租房，然后你确认一些你的信息，然后并不需要你上传你的合同啊、你的发票等等材料。
就是你只要是租房，然后你确认一些你的信息，然后并不需要你上传你的合同啊、你的发票等等材料。
然后你只要选择哦，我是每个月比如说28号提取出来，然后点击申请，它就会审核通过，然后直接当月28号就把预留的那个卡里面转2000块钱。
然后你只要选择哦，我是每个月比如说28号提取出来，然后点击申请，它就会审核通过，然后直接当月28号就把预留的那个卡里面转2000块钱。
它就是非常无痕、非常方便的一个操作。
它就是非常无痕、非常方便的一个操作。
然后当然我开始要提这2000块钱，我脑子里肯定想的很好嘛，作为一个井井有条、很有规划性的人。
然后当然我开始要提这2000块钱，我脑子里肯定想的很好嘛，作为一个井井有条、很有规划性的人。
对，作为一个J人，我说我肯定要把它比如说存到我的房租里面去，或者是存到一个定投的投资钱包里面去。
对，作为一个J人，我说我肯定要把它比如说存到我的房租里面去，或者是存到一个定投的投资钱包里面去。
但是我后面发现它跟我脑子里的预想其实是脱钩的，就是因为我的房租它是季付，就是三个月已支付，那我就会为这笔房租提前存一个账户，然后呢这个公积金它是在我的另外一张卡里面的。
但是我后面发现它跟我脑子里的预想其实是脱钩的，就是因为我的房租它是季付，就是三个月已支付，那我就会为这笔房租提前存一个账户，然后呢这个公积金它是在我的另外一张卡里面的。
因为它是相当于每个月28号就无痕地划到我那个卡里面去，它没有跟我脑子里要付房租那个事情挂钩起来。
因为它是相当于每个月28号就无痕地划到我那个卡里面去，它没有跟我脑子里要付房租那个事情挂钩起来。
所以我后面就发现经常出现的一个情况就是它到账了，但是其实因为你的手机APP通知会有非常多条，你也不会仔细地去看。
所以我后面就发现经常出现的一个情况就是它到账了，但是其实因为你的手机APP通知会有非常多条，你也不会仔细地去看。
就是比如说提醒你入账2000块钱，然后它就在那张卡里面一直放着，直到月底。
就是比如说提醒你入账2000块钱，然后它就在那张卡里面一直放着，直到月底。
比如说我的消费卡已经用光了，然后它就会自动扣到那张卡里面。
比如说我的消费卡已经用光了，然后它就会自动扣到那张卡里面。
到某一天，我想起来说：‘我好像还有公积金的2000块钱，让我去看一看。
到某一天，我想起来说：‘我好像还有公积金的2000块钱，让我去看一看。
’其实已经被用了，可能好几百或者是一半多了。
’其实已经被用了，可能好几百或者是一半多了。
然后我就说这好像是反倒给我的生活增加了一些磨损，并且也让我本来想存起来的这笔钱根本就没有被好好的使用嘛。
然后我就说这好像是反倒给我的生活增加了一些磨损，并且也让我本来想存起来的这笔钱根本就没有被好好的使用嘛。
然后星星说他有一个新发现，是就我前面提到的你。
然后星星说他有一个新发现，是就我前面提到的你。
存在公积金的账户里，它的利息是1.5%，其实是高于银行给到你的一年期定存利息的。
存在公积金的账户里，它的利息是1.5%，其实是高于银行给到你的一年期定存利息的。
然后我就说，那也许我可以有一个选择，是我不再提取出来，因为我发现是我存钱有个习惯，有点像仓鼠囤粮，就是我会这儿存一点，那儿存一点。
然后我就说，那也许我可以有一个选择，是我不再提取出来，因为我发现是我存钱有个习惯，有点像仓鼠囤粮，就是我会这儿存一点，那儿存一点。
比如说你指的是不同银行的银行卡吗？
比如说你指的是不同银行的银行卡吗？
不太只是银行卡，比如说可能我在一个投资用的定存钱包里面，我会放一个，比如说我的紧急备用金。
不太只是银行卡，比如说可能我在一个投资用的定存钱包里面，我会放一个，比如说我的紧急备用金。
我甚至日常收到一些红包的时候，当然不是那种非常大的红包，我也会把它随手塞到我的抽屉里面去，就是也算是我的一个粮仓。
我甚至日常收到一些红包的时候，当然不是那种非常大的红包，我也会把它随手塞到我的抽屉里面去，就是也算是我的一个粮仓。
我感觉你就是希望自己忘掉这笔钱对？
我感觉你就是希望自己忘掉这笔钱对？
因为这样，当我真的有的时候有一点存款焦虑的时候，我去掏我的抽屉，发现还有一笔钱。
因为这样，当我真的有的时候有一点存款焦虑的时候，我去掏我的抽屉，发现还有一笔钱。
就人生最快乐的事情是在过冬的大衣里面发现了100块钱。
就人生最快乐的事情是在过冬的大衣里面发现了100块钱。
对，然后他当时给我带来的惊喜感和雀跃感是完全超过这笔钱本身的价值的。
对，然后他当时给我带来的惊喜感和雀跃感是完全超过这笔钱本身的价值的。
所以我就说，当我某一天打开我的公积金账户，我发现他的余额就是快要消耗殆尽的时候，但是他到底流向了哪儿？
所以我就说，当我某一天打开我的公积金账户，我发现他的余额就是快要消耗殆尽的时候，但是他到底流向了哪儿？
其实我没有一个具体体感的时候。
其实我没有一个具体体感的时候。
我甚至感到有一点焦虑。
我甚至感到有一点焦虑。
嗯，所以我是后面当聊到这件事情的时候，我第二天我看了，我确认了它放在里面的确会有1.5%的利息之后，我就把提取给暂停掉了。
嗯，所以我是后面当聊到这件事情的时候，我第二天我看了，我确认了它放在里面的确会有1.5%的利息之后，我就把提取给暂停掉了。
对，所以现在我们部门已经有两位年轻的伙伴都暂停提取公积金，一方面是因为他们都觉得这个一点五是一个更划算的选择。
对，所以现在我们部门已经有两位年轻的伙伴都暂停提取公积金，一方面是因为他们都觉得这个一点五是一个更划算的选择。
因为在他们看来，其实这是一笔活钱。
因为在他们看来，其实这是一笔活钱。
不过更重要的是，之前我和星星聊天的时候，他也提过，他意识到自己并没有办法很好地做到专款专用，反而容易提前把这笔公积金拿出来消费了。
不过更重要的是，之前我和星星聊天的时候，他也提过，他意识到自己并没有办法很好地做到专款专用，反而容易提前把这笔公积金拿出来消费了。
这和周一之前描述的有点相似。
这和周一之前描述的有点相似。
这些种种都会让我回想起当年我们录公积金那期的时候，我们说应取尽取、应用尽用。
这些种种都会让我回想起当年我们录公积金那期的时候，我们说应取尽取、应用尽用。
可现在大家的选择用脚投票。
可现在大家的选择用脚投票。
形成了一个非常有趣的反差。
形成了一个非常有趣的反差。
周一刚刚说的那个状态，我之前也有过。
周一刚刚说的那个状态，我之前也有过。
比如说我很喜欢买一些体验仓，各个公募基金的APP，这买买那买买，很多公募的投顾我都买了些体验仓。
比如说我很喜欢买一些体验仓，各个公募基金的APP，这买买那买买，很多公募的投顾我都买了些体验仓。
好，后来花了很大的精力去做划归、罗列这些账户，你会发现忘了是好事，但某种程度上它可能也意味着资金利用效率低。
好，后来花了很大的精力去做划归、罗列这些账户，你会发现忘了是好事，但某种程度上它可能也意味着资金利用效率低。
后来就是尽可能的呃往一两个账户里面去划归，另外一个就是我觉得跑赢那1.5的收益也并不难。
后来就是尽可能的呃往一两个账户里面去划归，另外一个就是我觉得跑赢那1.5的收益也并不难。
我可以说一个我的感受，首先它的数额肯定不是一笔大额的钱。
我可以说一个我的感受，首先它的数额肯定不是一笔大额的钱。
就是我大部分的资金，我还是把它就是统筹规划到几个账户当中去做一些管理。
就是我大部分的资金，我还是把它就是统筹规划到几个账户当中去做一些管理。
但是我有的时候是，我是想让我自己说，我不要那么高效，就是把我的每一笔钱都管理得井井有条了。
但是我有的时候是，我是想让我自己说，我不要那么高效，就是把我的每一笔钱都管理得井井有条了。
就是我允许自己有一些低效空间，而且。
就是我允许自己有一些低效空间，而且。
这笔绩效空间，它不会占我的带宽，甚至有的时候会给我一些惊喜感。
这笔绩效空间，它不会占我的带宽，甚至有的时候会给我一些惊喜感。
好像这个体验感。
好像这个体验感。
也蛮好的。
也蛮好的。
我作为一个第三方，我的观察是，尤其是我观察周一更新的心路历程。
我作为一个第三方，我的观察是，尤其是我观察周一更新的心路历程。
当然我完全理解老钱说的，这样做你的资金利用率一定是低的这个道理，我相信周一也非常的认同。
当然我完全理解老钱说的，这样做你的资金利用率一定是低的这个道理，我相信周一也非常的认同。
但是这么长时间我观察下来，我会意识到其实大部分人。
但是这么长时间我观察下来，我会意识到其实大部分人。
都做不到自己想象中的高效。
都做不到自己想象中的高效。
那我同意，就像周一说的很真实。
那我同意，就像周一说的很真实。
他以为自己每个月那2000，他会把它划归到这个租房的心理账户以及实际账户上。
他以为自己每个月那2000，他会把它划归到这个租房的心理账户以及实际账户上。
但事实上就是人就会给自己做假账，人就会因为各种原因临时支取。
但事实上就是人就会给自己做假账，人就会因为各种原因临时支取。
人就是很擅长自我欺骗，又叠加比如说工作、生活中的各种琐事。
人就是很擅长自我欺骗，又叠加比如说工作、生活中的各种琐事。
有的时候你的意志力就没有办法让你做到这些事情。
有的时候你的意志力就没有办法让你做到这些事情。
所以这点也恰恰说明强制储蓄和自动定投的好处。
所以这点也恰恰说明强制储蓄和自动定投的好处。
比如说自动定投，它最大的功效是你的本金是持续扩大的，而投资它是关于本金、收益率以及时间的事儿。
比如说自动定投，它最大的功效是你的本金是持续扩大的，而投资它是关于本金、收益率以及时间的事儿。
就所以我也同意这点。
就所以我也同意这点。
嗯，然后另外一个是之前我听完周一的故事的时候，我觉得好像也挺不错的，就像刚才老钱说的，这是一个强制储蓄的一个功效嘛。
嗯，然后另外一个是之前我听完周一的故事的时候，我觉得好像也挺不错的，就像刚才老钱说的，这是一个强制储蓄的一个功效嘛。
呃，但是后来我又研究了一下公积金的政策。
呃，但是后来我又研究了一下公积金的政策。
就哪怕这次的新规，我会意识到它还是有一些微妙的地方，我觉得是需要给大家提前预警的。
就哪怕这次的新规，我会意识到它还是有一些微妙的地方，我觉得是需要给大家提前预警的。
就是你不能真的把公积金当成一笔存款，因为你的银行存款你是可以随时取出来的，但是公积金并不是。
就是你不能真的把公积金当成一笔存款，因为你的银行存款你是可以随时取出来的，但是公积金并不是。
就咱们推演到一个很极限的一个状态，假设一个年轻人他失业了。
就咱们推演到一个很极限的一个状态，假设一个年轻人他失业了。
然后他就回家，想说休息一段时间。
然后他就回家，想说休息一段时间。
然后手上没有什么可动用的资金，他想起了自己公积金，可能里边有个几万块，他想取出来。
然后手上没有什么可动用的资金，他想起了自己公积金，可能里边有个几万块，他想取出来。
这个时候他想取出来，并没有那么容易，因为如果他家是自住的房子，不符合这个买房；同时又不是租房，那现在有了新规，现在可以以装修的名义、交物业费的名义把它提取出来。
这个时候他想取出来，并没有那么容易，因为如果他家是自住的房子，不符合这个买房；同时又不是租房，那现在有了新规，现在可以以装修的名义、交物业费的名义把它提取出来。
但是如果你家并没有这方面的需求。
但是如果你家并没有这方面的需求。
那对他来说，可能就有点束手无策。
那对他来说，可能就有点束手无策。
他并不是一个你随时随地都能提取出来的这样的一个状态。
他并不是一个你随时随地都能提取出来的这样的一个状态。
如果他铤而走险、巧立名目，以一个虚假的名义来支取的话，那之后首先会被追责，让他归还所有的提取的公积金。
如果他铤而走险、巧立名目，以一个虚假的名义来支取的话，那之后首先会被追责，让他归还所有的提取的公积金。
同时，他如果我没记错的，根据规定，他三年之内是不能再提取任何公积金的。
同时，他如果我没记错的，根据规定，他三年之内是不能再提取任何公积金的。
所以可能每个人都得根据自己的情况来衡量。
所以可能每个人都得根据自己的情况来衡量。
如何看待公积金？
如何看待公积金？
如何更好地利用这一部分资金？
如何更好地利用这一部分资金？
可能应取进取应用金用是对的，可能把它当做一笔比银行活期定存利率更高的强制储蓄也是对的。
可能应取进取应用金用是对的，可能把它当做一笔比银行活期定存利率更高的强制储蓄也是对的。
对的、对的，以及关于它每个月能提取多少，其实我在学习的过程中我也发现每个城市它的差距都非常之大。
对的、对的，以及关于它每个月能提取多少，其实我在学习的过程中我也发现每个城市它的差距都非常之大。
当然这里我指的主要是每个月的租房提取哈，不包括偿还购房贷款这些情况。
当然这里我指的主要是每个月的租房提取哈，不包括偿还购房贷款这些情况。
像北京啊、上海啊这类工作的年轻人比较多，租房需求比较高的城市呢，它会给你一个比较宽松的额度。
像北京啊、上海啊这类工作的年轻人比较多，租房需求比较高的城市呢，它会给你一个比较宽松的额度。
比如说北京就是2000元，但是在部分城市它就只能提取几百元。
比如说北京就是2000元，但是在部分城市它就只能提取几百元。
那这也可能比较难COVER你生活中的全部费用嘛？
那这也可能比较难COVER你生活中的全部费用嘛？
以及租房提取的具体频次，你也得看看所在城市的规定。
以及租房提取的具体频次，你也得看看所在城市的规定。
有些城市的可选范围就比较大，可以接受按月、按季度、半年或者是年度的提取。
有些城市的可选范围就比较大，可以接受按月、按季度、半年或者是年度的提取。
有些城市它就仅支持月提取，也有的仅支持季度提取。
有些城市它就仅支持月提取，也有的仅支持季度提取。
如果说可以选择，那我们根据自己的情况选择最适合自己的频率，当然是最好了。
如果说可以选择，那我们根据自己的情况选择最适合自己的频率，当然是最好了。
但是在不可选的情况下，可能就要我们好好规划一下资金的流向，免得像我之前一样，钱是月月到账了，然后莫名其妙就被划走了。
但是在不可选的情况下，可能就要我们好好规划一下资金的流向，免得像我之前一样，钱是月月到账了，然后莫名其妙就被划走了。
周瑜老师对自己的要求还是太高了。
周瑜老师对自己的要求还是太高了。
那前面我们主要聊的是一些个体感受。
那前面我们主要聊的是一些个体感受。
接下来我觉得我们得划重点嘛，毕竟我们这次聊天的起因是公积金新规的出台，我们得着重聊一聊这一次公积金新规主要有哪些变化，对我们又会有什么样的影响啊？
接下来我觉得我们得划重点嘛，毕竟我们这次聊天的起因是公积金新规的出台，我们得着重聊一聊这一次公积金新规主要有哪些变化，对我们又会有什么样的影响啊？
请周一老师开始魔法吟唱。
请周一老师开始魔法吟唱。
好的，这次的修订呢，它其实一共有20处具体条款的调整，其实是一次比较大的修订了。
好的，这次的修订呢，它其实一共有20处具体条款的调整，其实是一次比较大的修订了。
首先呢，它拓宽了账户余额的提取范围。
首先呢，它拓宽了账户余额的提取范围。
其中像装修、自住住房以及说支付自住住房物业费，它是首次纳入了可提取的范围。
其中像装修、自住住房以及说支付自住住房物业费，它是首次纳入了可提取的范围。
那对于已经买了房的朋友，公积金它就不再只是服务于住房链条中贷款买房这一项了，而是说它可以满足我们住房过程中可能或者它持续发生的一些支出场景，比如说。
那对于已经买了房的朋友，公积金它就不再只是服务于住房链条中贷款买房这一项了，而是说它可以满足我们住房过程中可能或者它持续发生的一些支出场景，比如说。
房子的维护等等，然后第二呢，对于我们这些就是租房住的朋友，他这次的提取范围的修改也有一个比较重要的变化。
房子的维护等等，然后第二呢，对于我们这些就是租房住的朋友，他这次的提取范围的修改也有一个比较重要的变化。
以前在条例中对租房提取的要求是，我们房租它得超过家庭工资收入的规定比例，你才可以去进行一些提取。
以前在条例中对租房提取的要求是，我们房租它得超过家庭工资收入的规定比例，你才可以去进行一些提取。
但是在这版中，它就去掉了这一个限制，所以房租高低我们都可以去申请。
但是在这版中，它就去掉了这一个限制，所以房租高低我们都可以去申请。
且租房这一提取场景也就放到了我们提取范围的首位。
且租房这一提取场景也就放到了我们提取范围的首位。
所以如果你之前是碰到有一些限制，现在你也可以考虑去申请一下租房提取，然后释放一下手中的现金流。
所以如果你之前是碰到有一些限制，现在你也可以考虑去申请一下租房提取，然后释放一下手中的现金流。
那第三个重要的变化就是对于灵活就业的朋友，虽然说他之前也已经在很多城市有开展试点，但是这次修订是首次将灵活就业人员正式纳入住房公积金制度。
那第三个重要的变化就是对于灵活就业的朋友，虽然说他之前也已经在很多城市有开展试点，但是这次修订是首次将灵活就业人员正式纳入住房公积金制度。
对于比如说个体工商户、非全日制从业人员等等的灵活就业人员，大家可以自愿去缴存住房公积金，并且按照规定享受一些相应的政策支持。
对于比如说个体工商户、非全日制从业人员等等的灵活就业人员，大家可以自愿去缴存住房公积金，并且按照规定享受一些相应的政策支持。
买房的时候你也可以申请公积金贷款，享受一些利率的优惠。
买房的时候你也可以申请公积金贷款，享受一些利率的优惠。
另外我还看到了两个比较实用的调整，一个是公积金流程的办理它会更加快，比如说试行之后你去申请提取住房公积金的。
另外我还看到了两个比较实用的调整，一个是公积金流程的办理它会更加快，比如说试行之后你去申请提取住房公积金的。
管理中心，它就应该三天内就给你一个回复，到底是可以取还是不可以取。
管理中心，它就应该三天内就给你一个回复，到底是可以取还是不可以取。
那如果你是申请贷款的，它十天内就必须要给你一个答复。
那如果你是申请贷款的，它十天内就必须要给你一个答复。
以及说还有一个是缴存记录，全国互认。
以及说还有一个是缴存记录，全国互认。
之前公积金互认互贷，它其实主要是以一些城市群为主，比如说京津冀啊、长三角啊。
之前公积金互认互贷，它其实主要是以一些城市群为主，比如说京津冀啊、长三角啊。
但是如果它未来真的可以彻底的打破我们的属地限制。
但是如果它未来真的可以彻底的打破我们的属地限制。
那么你作为一个缴存人，在异地购房或者是异地使用的便利性就会大大的增加了。
那么你作为一个缴存人，在异地购房或者是异地使用的便利性就会大大的增加了。
对，因为我是几年前有在广州购置房产嘛，但那个时候我也是只能用商贷，因为我是在北京缴存的，我的公积金就没有办法贷款。
对，因为我是几年前有在广州购置房产嘛，但那个时候我也是只能用商贷，因为我是在北京缴存的，我的公积金就没有办法贷款。
那看了这个新规，我也在想说，如果早几年有这样的政策，那除开房价的下跌，我还可以再少赔一点钱呢。
那看了这个新规，我也在想说，如果早几年有这样的政策，那除开房价的下跌，我还可以再少赔一点钱呢。
对。
对。
是呃。
是呃。
我还想说一个很实际的作用，比如说一线城市有点反直觉的数据，是其实那个房产成交量里边的大头可能将近一半是低总价的，比如300万以下的，尤其是这两年房子又跌了很多，300万以下的成交占二手房成交的比例是很高的。
我还想说一个很实际的作用，比如说一线城市有点反直觉的数据，是其实那个房产成交量里边的大头可能将近一半是低总价的，比如300万以下的，尤其是这两年房子又跌了很多，300万以下的成交占二手房成交的比例是很高的。
买这个总价的时候，就是公积金贷的额度其实是可以覆盖掉了。
买这个总价的时候，就是公积金贷的额度其实是可以覆盖掉了。
嗯。
嗯。
那它就变成了一个非常优惠的事儿，因为比如正常的商贷利率现在是3.5%，公积金应该是2.6%。
那它就变成了一个非常优惠的事儿，因为比如正常的商贷利率现在是3.5%，公积金应该是2.6%。
包括我还有一些朋友在新规之后过来问说能不能转公积金，相当于说如果他一些额度转到了公积金贷的话，从商贷转到公积金贷对他而言相当于变相降息了。
包括我还有一些朋友在新规之后过来问说能不能转公积金，相当于说如果他一些额度转到了公积金贷的话，从商贷转到公积金贷对他而言相当于变相降息了。
等于这个房子给他可能打了个9折。
等于这个房子给他可能打了个9折。
对，那如果你完全使用公积金贷就能在一线城市买房，比如我当时买都是用组合贷的，因为公积金贷不能完全覆盖。
对，那如果你完全使用公积金贷就能在一线城市买房，比如我当时买都是用组合贷的，因为公积金贷不能完全覆盖。
嗯。
嗯。
那现在的话，它那个额度也也提高了嘛，在新规之后，相当于进一步降低了年轻人上车的门槛。
那现在的话，它那个额度也也提高了嘛，在新规之后，相当于进一步降低了年轻人上车的门槛。
因为你现在首付比例是足够低的，你的公积金贷款额度又是够的，而且它不是一个市场化的利率，它其实是一个政策利率。
因为你现在首付比例是足够低的，你的公积金贷款额度又是够的，而且它不是一个市场化的利率，它其实是一个政策利率。
包括很多人也会算一笔账，因为现在很多房源它的租金回报比可能已经干到2%了，一线、二线啊，二三线会更高。
包括很多人也会算一笔账，因为现在很多房源它的租金回报比可能已经干到2%了，一线、二线啊，二三线会更高。
这个租售比意味着他租房所要付出的成本。
这个租售比意味着他租房所要付出的成本。
那如果这个你的租售比已经快赶上公积金贷款利率了，那其实对一个租房的人来说，这个决策就特别有意思。
那如果这个你的租售比已经快赶上公积金贷款利率了，那其实对一个租房的人来说，这个决策就特别有意思。
你不买房，其实你每个月的房租和你买房之后要的那月供金额是差不了太多的。
你不买房，其实你每个月的房租和你买房之后要的那月供金额是差不了太多的。
那这个事儿的核心差异就是你愿不愿意交一笔首付，换到一套自己的房子。
那这个事儿的核心差异就是你愿不愿意交一笔首付，换到一套自己的房子。
租房市场很成熟的国家，比如美国。
租房市场很成熟的国家，比如美国。
大家会算一个事儿，就说我的租房成本是多少，然后我买房之后的持有成本是多少。
大家会算一个事儿，就说我的租房成本是多少，然后我买房之后的持有成本是多少。
对他们来说是一道计算题。
对他们来说是一道计算题。
那如果租房成本低于买房成本的话，那你租房就是划算的。
那如果租房成本低于买房成本的话，那你租房就是划算的。
而我觉得这个事儿在中国也越来越生效了。
而我觉得这个事儿在中国也越来越生效了。
就比如一套300万的房子，20%的首付意味着你花60万的首付，然后再贷个200多万。
就比如一套300万的房子，20%的首付意味着你花60万的首付，然后再贷个200多万。
就已经可以在一线城市上车了。
就已经可以在一线城市上车了。
就这个事，其实它和我们年轻的时候的那个购房模型已经完全不一样了。
就这个事，其实它和我们年轻的时候的那个购房模型已经完全不一样了。
比如我们年轻的时候是苦于没有购房资格、没有首付、月供，我们是很自信的，而且会觉得我的收入会随着比如说互联网什么的会越来越好。
比如我们年轻的时候是苦于没有购房资格、没有首付、月供，我们是很自信的，而且会觉得我的收入会随着比如说互联网什么的会越来越好。
其实我们当时的就是不担心的和担心的。
其实我们当时的就是不担心的和担心的。
那今天这个年轻人在一线城市上车的首套房的购房模型，已经变成了说我很担心我的月供。
那今天这个年轻人在一线城市上车的首套房的购房模型，已经变成了说我很担心我的月供。
我是负债厌恶的，我的买购房资格已经不太成问题了。
我是负债厌恶的，我的买购房资格已经不太成问题了。
那首付也比我们当时，因为当时比如说你想在北京上车一套老婆小，你的首付最低也要在150万以上。
那首付也比我们当时，因为当时比如说你想在北京上车一套老婆小，你的首付最低也要在150万以上。
但今天可能100万差不多，甚至更低，因为首付比例也不一样。
但今天可能100万差不多，甚至更低，因为首付比例也不一样。
我们那时候最低是35%。
我们那时候最低是35%。
老强的发言充斥着我们当年哪有你们这么好的条件呀。
老强的发言充斥着我们当年哪有你们这么好的条件呀。
客观分析是这样，但给人的体感是不太一样的。
客观分析是这样，但给人的体感是不太一样的。
我们当时主要抱怨什么呢？
我们当时主要抱怨什么呢？
抱怨房价高、抱怨卡资格对。
抱怨房价高、抱怨卡资格对。
但今天房价已经降低到如此程度了，但我个人体感我不知道这个对不对，大家可以减掉。
但今天房价已经降低到如此程度了，但我个人体感我不知道这个对不对，大家可以减掉。
我觉得今天年轻人抱怨一切，因为大家对未来的预期不一样了，而你对未来的预期其实……相当程度上构成了你现在的有效需求，这个有效需求体现在消费上，也体现在买房上。
我觉得今天年轻人抱怨一切，因为大家对未来的预期不一样了，而你对未来的预期其实……相当程度上构成了你现在的有效需求，这个有效需求体现在消费上，也体现在买房上。
我在做这期节目的准备资料过程中看到了一个数据，非常震惊。
我在做这期节目的准备资料过程中看到了一个数据，非常震惊。
它有一个比率是呃你今年公积金的缴纳金额里边有多少比例是贷出去的？
它有一个比率是呃你今年公积金的缴纳金额里边有多少比例是贷出去的？
我看到的最新数据，这个比例低到了30%多。
我看到的最新数据，这个比例低到了30%多。
就是一路在降。
就是一路在降。
就可见大家买房的意愿有多低。
就可见大家买房的意愿有多低。
哪怕是理论上在大家看来最稳定的，你可以靠公积金贷款的这一批人。
哪怕是理论上在大家看来最稳定的，你可以靠公积金贷款的这一批人。
而且这是一个最优质的贷款渠道啊。
而且这是一个最优质的贷款渠道啊。
对。
对。
利率是如此的低。
利率是如此的低。
但是只有30%多的人去做了贷款。
但是只有30%多的人去做了贷款。
展开剩余字幕（还有 322 条）
那之前巅峰的时候是这个比例是多少？
那之前巅峰的时候是这个比例是多少？
70%多，就是短短几年之间。
70%多，就是短短几年之间。
嗯。
嗯。
我有几个好奇，第一个是我记得曾经你在房产外是不是有一期说：‘我无法想象北京放开限购的样子’。
我有几个好奇，第一个是我记得曾经你在房产外是不是有一期说：‘我无法想象北京放开限购的样子’。
现在的心情如何？
现在的心情如何？
采访一下就是。
采访一下就是。
唉，岁月如梭。
唉，岁月如梭。
就是真确实是没想到会到这个样子。
就是真确实是没想到会到这个样子。
确实是活久见。
确实是活久见。
然后我其实看到公积金新政仔细研究之后，发现它其实指向的是房产消费了。
然后我其实看到公积金新政仔细研究之后，发现它其实指向的是房产消费了。
比如说你支取公积金是有很多理由的嘛，之前租房是很靠后的，在它政策陈述的顺序里边，现在租房被提到了第一位。
比如说你支取公积金是有很多理由的嘛，之前租房是很靠后的，在它政策陈述的顺序里边，现在租房被提到了第一位。
对？
对？
然后物业费也可以了，装修也可以了，门槛都大幅降低了。
然后物业费也可以了，装修也可以了，门槛都大幅降低了。
它就有点像伴随着房地产市场从增量转向存量阶段，它也跟着转了，它变成了一个房产消费类的东西。
它就有点像伴随着房地产市场从增量转向存量阶段，它也跟着转了，它变成了一个房产消费类的东西。
真正的房住不炒了啊，不是只针对于公积金贷那个东西了。
真正的房住不炒了啊，不是只针对于公积金贷那个东西了。
而且这个退休后的支取的比例现在也相当的高了，所以就是我觉得它也很暗合老龄化的趋势。
而且这个退休后的支取的比例现在也相当的高了，所以就是我觉得它也很暗合老龄化的趋势。
而且那个支取的比例，那个月升点是。
而且那个支取的比例，那个月升点是。
23年，那你就可以对应到23年，正好差不多是60后的退休。
23年，那你就可以对应到23年，正好差不多是60后的退休。
然后生育高潮恰恰是63年往后开始的，就感觉一冥冥之中一切都是对上的。
然后生育高潮恰恰是63年往后开始的，就感觉一冥冥之中一切都是对上的。
感觉像是一个时代的落幕和新时代的开始。
感觉像是一个时代的落幕和新时代的开始。
活力引发群体随着公积金新规可以变得更有活力了。
活力引发群体随着公积金新规可以变得更有活力了。
不过就是刚才老钱的陈述，会让我想到有一个需要打补丁的地方。
不过就是刚才老钱的陈述，会让我想到有一个需要打补丁的地方。
为什么我觉得提取公积金大家需要相对谨慎和慎重？
为什么我觉得提取公积金大家需要相对谨慎和慎重？
因为你可能现在还很年轻，你现在租房，你觉得我我以后不买房或者是买房是很后面的事情。
因为你可能现在还很年轻，你现在租房，你觉得我我以后不买房或者是买房是很后面的事情。
但是起码在之前的公积金贷款的规定里面，它是跟你公积金账户里的余额相挂钩的。
但是起码在之前的公积金贷款的规定里面，它是跟你公积金账户里的余额相挂钩的。
就像刚才老钱说，他当年买房的时候是组合贷。
就像刚才老钱说，他当年买房的时候是组合贷。
因为你公积金贷不了那么多，而为什么公积金贷不了那么多？
因为你公积金贷不了那么多，而为什么公积金贷不了那么多？
因为第一它是跟你的余额挂钩，第二是跟你所在的城市的政策挂钩。
因为第一它是跟你的余额挂钩，第二是跟你所在的城市的政策挂钩。
所以在把它当做一笔自己的生活费之前，呃，当然这是一种很理想化的一个想法。
所以在把它当做一笔自己的生活费之前，呃，当然这是一种很理想化的一个想法。
你要先看看就是你所在这个城市它对于公积金贷款的规定是什么，比如有的城市你能贷款的金额是你余额的16倍，有的是20倍，每个城市都不太一样。
你要先看看就是你所在这个城市它对于公积金贷款的规定是什么，比如有的城市你能贷款的金额是你余额的16倍，有的是20倍，每个城市都不太一样。
所以在这件事情上，大家可以慎重一些。
所以在这件事情上，大家可以慎重一些。
这里我额外补充一下，贷款额度和你的公积金账户余额是挂钩的，但是这可能也不是唯一的因素。
这里我额外补充一下，贷款额度和你的公积金账户余额是挂钩的，但是这可能也不是唯一的因素。
最终可贷额度，部分城市它还会存在一些具体的限制，比如说咱们就以广州为例，它会有几条限额的规定，当你去申请贷款的时候，它看的其实是这几条标准里最小的额度是多少。
最终可贷额度，部分城市它还会存在一些具体的限制，比如说咱们就以广州为例，它会有几条限额的规定，当你去申请贷款的时候，它看的其实是这几条标准里最小的额度是多少。
比如说，它还和你的购房总价有关。
比如说，它还和你的购房总价有关。
像广州首套和二套自住房的最低首付比例是20%。
像广州首套和二套自住房的最低首付比例是20%。
如果说你买这套房总共花了100万，那贷款额度就不能超过80万，也就是100乘以一减20%。
如果说你买这套房总共花了100万，那贷款额度就不能超过80万，也就是100乘以一减20%。
同时它还会根据你的贷款的总额去核算每个月你具体得还多少钱。
同时它还会根据你的贷款的总额去核算每个月你具体得还多少钱。
如果说这个还款额会超过你月收入的50%，那也不行。
如果说这个还款额会超过你月收入的50%，那也不行。
这也是防止你的月供压力过大，影响正常的生活。
这也是防止你的月供压力过大，影响正常的生活。
因此，如果大家是有申请公积金贷款的想法的话，也可以提前看一看你所在的城市对于贷款额度的一些具体规定。
因此，如果大家是有申请公积金贷款的想法的话，也可以提前看一看你所在的城市对于贷款额度的一些具体规定。
嗯。
嗯。
然后另外一个是刚才老钱讲的那个买房的那个思考模型，我个人还是更审慎的。
然后另外一个是刚才老钱讲的那个买房的那个思考模型，我个人还是更审慎的。
我觉得没有那么理想化，我觉得不是说当这个租售比已经到了现在这个境况，你的租金和你的月供几乎可以持平，那么可能差距就是你愿没付这个首付的问题。
我觉得没有那么理想化，我觉得不是说当这个租售比已经到了现在这个境况，你的租金和你的月供几乎可以持平，那么可能差距就是你愿没付这个首付的问题。
作为一个常年租房的人，我认为这不是一个首付的问题，你还要考虑你房子本身的折旧。
作为一个常年租房的人，我认为这不是一个首付的问题，你还要考虑你房子本身的折旧。
你要考虑房价的涨跌，你也要考虑你这笔钱。
你要考虑房价的涨跌，你也要考虑你这笔钱。
就像你前面说的，你这笔钱、你这笔首付，对于我们普通人来说，60万也是刚才举的例子，60万也是非常大的一笔钱。
就像你前面说的，你这笔钱、你这笔首付，对于我们普通人来说，60万也是刚才举的例子，60万也是非常大的一笔钱。
它被这样锁定了，我如何看未来的风险？
它被这样锁定了，我如何看未来的风险？
它其实有非常非常多的因素是需要考虑进去的。
它其实有非常非常多的因素是需要考虑进去的。
我觉得没有那么容易，尽管我会看到很多人用这样的说法来劝大家给自己思维松绑去买房，但是起码对我来说，我内心没有这种安全感。
我觉得没有那么容易，尽管我会看到很多人用这样的说法来劝大家给自己思维松绑去买房，但是起码对我来说，我内心没有这种安全感。
这也说明，就是大家在买房决策这个事上和之前的变化真的很大。
这也说明，就是大家在买房决策这个事上和之前的变化真的很大。
但另外我想补充一个数据，就是客观上讲，低总价的房子确实我可以给大家在双头随便补上一张图，就是各个总价段的房价的走势。
但另外我想补充一个数据，就是客观上讲，低总价的房子确实我可以给大家在双头随便补上一张图，就是各个总价段的房价的走势。
其实低总价房子已经企稳甚至上涨了，我觉得某种程度上也说明，就是会有人去思考这些问题，就把它当成一个成本和门槛已经大幅降低的上车行为了。
其实低总价房子已经企稳甚至上涨了，我觉得某种程度上也说明，就是会有人去思考这些问题，就把它当成一个成本和门槛已经大幅降低的上车行为了。
对，就是我们不作为投资建议。
对，就是我们不作为投资建议。
但是大家可以去留意一下，尤其你是有买房这方面规划的朋友。
但是大家可以去留意一下，尤其你是有买房这方面规划的朋友。
我是觉得租房跟买房，它好像还有一个自由度的问题。
我是觉得租房跟买房，它好像还有一个自由度的问题。
假使我想买一套房，当下我觉得我对于这个城市的某一片区，我觉得是非常喜欢的，然后我就在这个地方购置了一套房产。
假使我想买一套房，当下我觉得我对于这个城市的某一片区，我觉得是非常喜欢的，然后我就在这个地方购置了一套房产。
那假使我过了比如说六个月或者一年之后，我发现它并没有我想象中的那么好，但是它这套房子已经在这里，它已经作为我的资产购入了，且我还有一定的贷款的时候。
那假使我过了比如说六个月或者一年之后，我发现它并没有我想象中的那么好，但是它这套房子已经在这里，它已经作为我的资产购入了，且我还有一定的贷款的时候。
我还是觉得他相对来说自由度有点低。
我还是觉得他相对来说自由度有点低。
你看，周一还是年轻。
你看，周一还是年轻。
我很理解人的决策函数都不一样，且会随着时间段和自己的近况会改变。
我很理解人的决策函数都不一样，且会随着时间段和自己的近况会改变。
因为你看，比如说五六年前，对于那些比你年纪长一些的朋友来说，自由度不是一个买房时需要考量的事情，因为那时候他们会觉得房价一直在涨，自由度他在考虑指标里面排名都进不了前十吧。
因为你看，比如说五六年前，对于那些比你年纪长一些的朋友来说，自由度不是一个买房时需要考量的事情，因为那时候他们会觉得房价一直在涨，自由度他在考虑指标里面排名都进不了前十吧。
嗯，对。
嗯，对。
所以就是因为我没有这个房价一直在涨的体感，它对于我来说只是一个历史的数据。
所以就是因为我没有这个房价一直在涨的体感，它对于我来说只是一个历史的数据。
而且一个人年轻时的经历会影响他一辈子的理财决策。
而且一个人年轻时的经历会影响他一辈子的理财决策。
是，如果我现在回到刚毕业的时候，我的第一优先级一定是在公司附近边上租房。
是，如果我现在回到刚毕业的时候，我的第一优先级一定是在公司附近边上租房。
但我现在回想起来，其实这个决策它的第一优先级就是说想更投入工作。
但我现在回想起来，其实这个决策它的第一优先级就是说想更投入工作。
但是谁知道现在呢？
但是谁知道现在呢？
也许你会觉得说住得好一点。
也许你会觉得说住得好一点。
房子质量好一点，然后那个装修的温馨一点，更像家一点。
房子质量好一点，然后那个装修的温馨一点，更像家一点。
回家之后舒服一点，他的优先级可能越来越高，谁知道呢？
回家之后舒服一点，他的优先级可能越来越高，谁知道呢？
嗯，我我之前去找朋友玩，他们在一个特别好的国企老小区，那个房子可能70年代的，然后他们70多平，房租4000多，这个组合在北京是非常棒的了，就已经算划算的了。
嗯，我我之前去找朋友玩，他们在一个特别好的国企老小区，那个房子可能70年代的，然后他们70多平，房租4000多，这个组合在北京是非常棒的了，就已经算划算的了。
我去找他们玩的时候，因为地段比较偏，我说怎么这么远，但是去了之后觉得太值了。
我去找他们玩的时候，因为地段比较偏，我说怎么这么远，但是去了之后觉得太值了。
70多平，然后有完整的客厅，有完整的卧室，装修的也不错，很温馨。
70多平，然后有完整的客厅，有完整的卧室，装修的也不错，很温馨。
所以确实不同阶段人的这个决策的优先级和决策函数确实会变化，大家得接受。
所以确实不同阶段人的这个决策的优先级和决策函数确实会变化，大家得接受。
但一旦你买房的话，那个点就铆定了。
但一旦你买房的话，那个点就铆定了。
对，而且不同城市也不一样，尤其像我们现在生活在北京这个城市，你的通勤体验实在是太太糟糕了，就是你住的房子再好，它也没有办法。
对，而且不同城市也不一样，尤其像我们现在生活在北京这个城市，你的通勤体验实在是太太糟糕了，就是你住的房子再好，它也没有办法。
对冲的一种精神损伤，而且是持续性的精神损伤。
对冲的一种精神损伤，而且是持续性的精神损伤。
而且为什么我们身处一线五环内，天然的对公积金这个话题比较感兴趣？
而且为什么我们身处一线五环内，天然的对公积金这个话题比较感兴趣？
是因为这个事儿在一线城市的渗透率还是挺高的。
是因为这个事儿在一线城市的渗透率还是挺高的。
比如说北京大概实缴是900多万，上海也差不多，广州500多万，深圳700多万。
比如说北京大概实缴是900多万，上海也差不多，广州500多万，深圳700多万。
你考虑一下北京一共有多少人口，包括它的就业人口，其实是公积金的渗透率是在我们这儿是相当高的。
你考虑一下北京一共有多少人口，包括它的就业人口，其实是公积金的渗透率是在我们这儿是相当高的。
哎，我可以反向理解为小城市的企业更不爱给员工交公积金吗？
哎，我可以反向理解为小城市的企业更不爱给员工交公积金吗？
是的，甚至我觉得员工也不在乎，员工甚至觉得是反感的。
是的，甚至我觉得员工也不在乎，员工甚至觉得是反感的。
或者一个灵活就业，中国有2亿多的灵活就业人员，我也是其中之一。
或者一个灵活就业，中国有2亿多的灵活就业人员，我也是其中之一。
你问我们愿意交吗？
你问我们愿意交吗？
我肯定不愿意交啊，尤其是对灵活就业人员而言，他没有企业额外1比1帮他交那份福利，然后他本身的收入就是非常波动的，你这个时候还要从他的嘴里边硬抠出来一部分现金流去交一个使用受限制的公积金，我觉得大家一定是不愿意的。
我肯定不愿意交啊，尤其是对灵活就业人员而言，他没有企业额外1比1帮他交那份福利，然后他本身的收入就是非常波动的，你这个时候还要从他的嘴里边硬抠出来一部分现金流去交一个使用受限制的公积金，我觉得大家一定是不愿意的。
但是全国抛开一线啊，可能全国实际缴纳的大概是1.4亿多人口。
但是全国抛开一线啊，可能全国实际缴纳的大概是1.4亿多人口。
他那个2024年的统计说是1.76亿。
他那个2024年的统计说是1.76亿。
实际是全国的。
实际是全国的。
我说把一线抛出去之外，那也就是他大概只覆盖了城镇就业人员的不到40%。
我说把一线抛出去之外，那也就是他大概只覆盖了城镇就业人员的不到40%。
缴这个五险一金的人可能或者缴养老保险的人也远远比这个多，就他可能大概是缴五险一金人数的40%多吧。
缴这个五险一金的人可能或者缴养老保险的人也远远比这个多，就他可能大概是缴五险一金人数的40%多吧。
就是他其实始终是一部分人的福利，然后这一部分人指的就是那些有在企事业单位、比较不错的民企的雇佣单位这些。
就是他其实始终是一部分人的福利，然后这一部分人指的就是那些有在企事业单位、比较不错的民企的雇佣单位这些。
准备资料的时候我看到一个数据说，灵活就业人员只占这1.4亿人当中的1%点多。
准备资料的时候我看到一个数据说，灵活就业人员只占这1.4亿人当中的1%点多。
我都好奇这一点多是怎么来的，因为我都不太了解灵活就业人员在之前他可以交公积金吗？
我都好奇这一点多是怎么来的，因为我都不太了解灵活就业人员在之前他可以交公积金吗？
他之前是有试点，只是说这一次是写入了这个条例。
他之前是有试点，只是说这一次是写入了这个条例。
就是你自愿的话可以交，但是没有人愿意交。
就是你自愿的话可以交，但是没有人愿意交。
一旦你成为灵活就业人员，设身处地想，你的刚需其实只有两个：一个是医保，一个是养老保险。
一旦你成为灵活就业人员，设身处地想，你的刚需其实只有两个：一个是医保，一个是养老保险。
甚至可能养老保险它都不是刚需，它最需要的就是医保，但这两个是绑定的。
甚至可能养老保险它都不是刚需，它最需要的就是医保，但这两个是绑定的。
这有两个话题我想展开，一个是之前我有看自媒体关于这轮新规的讨论嘛，也有一种观点是说，尤其像是北上广深杭有大量的这种年轻的就业人口，这次公积金新规可能就会刺激他们更愿意花钱把钱取出来，比如说租更好的房子呀，更好的消费啊，也许会带动这些城市租金上涨，你觉得这有可能吗？
这有两个话题我想展开，一个是之前我有看自媒体关于这轮新规的讨论嘛，也有一种观点是说，尤其像是北上广深杭有大量的这种年轻的就业人口，这次公积金新规可能就会刺激他们更愿意花钱把钱取出来，比如说租更好的房子呀，更好的消费啊，也许会带动这些城市租金上涨，你觉得这有可能吗？
这个分析链条应该是因为公积金可以你支取出来用于交房租，而且房租这次被提到了第一位。
这个分析链条应该是因为公积金可以你支取出来用于交房租，而且房租这次被提到了第一位。
对哦，而且这里还要补充一点，就是之前在部分城市你的租房提取的金额和你的实际收入水平有一个比例的限制，对，有个比例的限制，现在这个限制取消了。
对哦，而且这里还要补充一点，就是之前在部分城市你的租房提取的金额和你的实际收入水平有一个比例的限制，对，有个比例的限制，现在这个限制取消了。
是，那也就是原来你交房租是要从用自己的工资交嘛，那现在里边有相当一部分可以用公积金来交了，那你工资可支配的那部分就变大了，然后大家觉得。
是，那也就是原来你交房租是要从用自己的工资交嘛，那现在里边有相当一部分可以用公积金来交了，那你工资可支配的那部分就变大了，然后大家觉得。
那是不是相当于我们变相的刺激了消费？
那是不是相当于我们变相的刺激了消费？
我看华创证券还将这个公积金新政理解为说，中国特色的类消费券。
我看华创证券还将这个公积金新政理解为说，中国特色的类消费券。
但这个事就是说，这笔钱你确实可以自由支配的，但你是否会用于消费呢？
但这个事就是说，这笔钱你确实可以自由支配的，但你是否会用于消费呢？
这取决于你的消费意愿，而消费意愿是你的收入、闲暇心情还有对未来预期的函数。
这取决于你的消费意愿，而消费意愿是你的收入、闲暇心情还有对未来预期的函数。
这很多东西都决定你是否会消费。
这很多东西都决定你是否会消费。
那这个事就……不好说。
那这个事就……不好说。
大家各自体会。
大家各自体会。
而我觉得这也是经济学的尴尬啊，就是我们确实可以定量地分析公积金可以释放出多少可支配收入，但这其中有多少可以有效地转化为消费呢？
而我觉得这也是经济学的尴尬啊，就是我们确实可以定量地分析公积金可以释放出多少可支配收入，但这其中有多少可以有效地转化为消费呢？
这里面的那个每个人、每不同群体，他的决策是太不一样了，经济学无法预测这些。
这里面的那个每个人、每不同群体，他的决策是太不一样了，经济学无法预测这些。
然后另外一个刚才老钱聊让我想要延展的话题是，我觉得周一的家庭可以给你提供一个反例，因为他的爸爸妈妈也是灵活就业者。
然后另外一个刚才老钱聊让我想要延展的话题是，我觉得周一的家庭可以给你提供一个反例，因为他的爸爸妈妈也是灵活就业者。
但是如果站在他们家庭的这样的一个例子上，这个新规可能是一件好事，因为以前像他爸爸妈妈这一辈就只能用商贷嘛，那商贷在过去他们买房的时候是非常高的。
但是如果站在他们家庭的这样的一个例子上，这个新规可能是一件好事，因为以前像他爸爸妈妈这一辈就只能用商贷嘛，那商贷在过去他们买房的时候是非常高的。
对，就是因为我也是当时知道要录这一期的时候，我就想到我爸妈他是以灵活就业的身份去缴纳社保的嘛，然后我也就去回去问了一下，我就想说哎现在是放开了，那你们之前是有这个选项吗，还是怎么样？
对，就是因为我也是当时知道要录这一期的时候，我就想到我爸妈他是以灵活就业的身份去缴纳社保的嘛，然后我也就去回去问了一下，我就想说哎现在是放开了，那你们之前是有这个选项吗，还是怎么样？
然后我确实去问了一下，他们说之前就是交的时候你只能缴社保呀，你就完全没有公积金这个选项呀。
然后我确实去问了一下，他们说之前就是交的时候你只能缴社保呀，你就完全没有公积金这个选项呀。
所以当时其实我们家是1516年左右买的房子，那我爸爸妈妈他们就是全商贷的一个组去贷这个款，然后他说大概16年的时候那个商贷是在4.9%。
所以当时其实我们家是1516年左右买的房子，那我爸爸妈妈他们就是全商贷的一个组去贷这个款，然后他说大概16年的时候那个商贷是在4.9%。
然后我去查了一下，当时公积金的贷款利率是3.25%。
然后我去查了一下，当时公积金的贷款利率是3.25%。
所以它这个差距是比现在还要大一些的。
所以它这个差距是比现在还要大一些的。
包括像1819年左右，就是买同样这套房子的人，他们的贷款可能会到五点几。
包括像1819年左右，就是买同样这套房子的人，他们的贷款可能会到五点几。
直到19年，就是LPR普及嘛，就是各大行的贷款利率跟这个直接挂钩之后，并且随着说这个利率一路走低，然后才到现在大概是三点五，再减去一个银行给的减少利率零点三，是大概3.2%左右。
直到19年，就是LPR普及嘛，就是各大行的贷款利率跟这个直接挂钩之后，并且随着说这个利率一路走低，然后才到现在大概是三点五，再减去一个银行给的减少利率零点三，是大概3.2%左右。
就是这个时间拉长到现在看，其实还是确实交了不少的。
就是这个时间拉长到现在看，其实还是确实交了不少的。
是然后你商转工可以再降个零点六吗？
是然后你商转工可以再降个零点六吗？
是，但是当然首先对于我爸爸来说，他其实已经快要退休了，所以对于他们来说，你现在在缴，也许就差距没有那么大。
是，但是当然首先对于我爸爸来说，他其实已经快要退休了，所以对于他们来说，你现在在缴，也许就差距没有那么大。
我也有去看一些就是灵活就业，他这个缴费的机制，他应该怎么算嘛？
我也有去看一些就是灵活就业，他这个缴费的机制，他应该怎么算嘛？
它其实也是需要按跟我们职员一样，它是一个缴存基数乘缴存比例这么算。
它其实也是需要按跟我们职员一样，它是一个缴存基数乘缴存比例这么算。
但是首先这个缴存比例就像老钱之前讲的，它没有企业去帮你负担这一半，它是相当于你一个人要全额承担，大概是在10%~24%哦。
但是首先这个缴存比例就像老钱之前讲的，它没有企业去帮你负担这一半，它是相当于你一个人要全额承担，大概是在10%~24%哦。
就是企业那份也要自己交。
就是企业那份也要自己交。
也要自己交。
也要自己交。
它不是说你可以单缴一份哦。
它不是说你可以单缴一份哦。
对这些问题，是我之前跟周一聊的时候我产生的疑问，就是我就想说之后那灵活就业者怎么样交这个公积金？
对这些问题，是我之前跟周一聊的时候我产生的疑问，就是我就想说之后那灵活就业者怎么样交这个公积金？
但是我是可以随意申报我这个月的收入嘛，然后从这个收入的按这个什么12%~24%这个比例交。
但是我是可以随意申报我这个月的收入嘛，然后从这个收入的按这个什么12%~24%这个比例交。
就是这个收入就是你的缴存基数，也是需要你自己去申报的嘛。
就是这个收入就是你的缴存基数，也是需要你自己去申报的嘛。
然后它的申报也有一些规定，就比如说我的收入申报的是1万以下，OK，就你不需要什么证明；但如果你的缴存基数是大于1万的，它就需要登录你的个人所得税APP，然后去查询纳税明细。
然后它的申报也有一些规定，就比如说我的收入申报的是1万以下，OK，就你不需要什么证明；但如果你的缴存基数是大于1万的，它就需要登录你的个人所得税APP，然后去查询纳税明细。
然后作为这个资料，你才可以去申报更高的缴存基数。
然后作为这个资料，你才可以去申报更高的缴存基数。
然后它也是防止就是我们提到它可能出现你虚报一个基数，然后套取比较高的额度。
然后它也是防止就是我们提到它可能出现你虚报一个基数，然后套取比较高的额度。
因为这一切都是跟你能贷多少是挂钩的嘛。
因为这一切都是跟你能贷多少是挂钩的嘛。
所以就是呃，如果你想报得高一点，就是我交更多的公积金，因为我有买房的计划的话，那你就是需要，就是你实际有那么高的收入，且你是按照一定要好好交税。
所以就是呃，如果你想报得高一点，就是我交更多的公积金，因为我有买房的计划的话，那你就是需要，就是你实际有那么高的收入，且你是按照一定要好好交税。
是的，所以就是需要有这些资料证明你才可以去交更多的公积金的。
是的，所以就是需要有这些资料证明你才可以去交更多的公积金的。
那我觉得即使是1万块钱他按照这个比例。
那我觉得即使是1万块钱他按照这个比例。
10%到1200或者2400这个也太。
10%到1200或者2400这个也太。
夸张了吧非常夸张因为就是像老钱之前说。
夸张了吧非常夸张因为就是像老钱之前说。
的最低限额是多少10%那也就。
的最低限额是多少10%那也就。
1000呃因为他是不计入个税的嘛是的是的但如果你交那么多你又不用的话那就太亏了而且我觉得灵活就业人员讨厌或者说对他无感是因为就不灵活了呀就大家本身的收入波动性就很大然后很需要一些确定性的如果再乘以一个零点九或者零点。
1000呃因为他是不计入个税的嘛是的是的但如果你交那么多你又不用的话那就太亏了而且我觉得灵活就业人员讨厌或者说对他无感是因为就不灵活了呀就大家本身的收入波动性就很大然后很需要一些确定性的如果再乘以一个零点九或者零点。
76的话，那就太多了。
76的话，那就太多了。
你这本来就是我一个池子，然后不断的在漏水。
你这本来就是我一个池子，然后不断的在漏水。
不断的在漏水。
不断的在漏水。
除非你就想，我就要严格的强制储蓄，和我就是想用公积金这个利率买房。
除非你就想，我就要严格的强制储蓄，和我就是想用公积金这个利率买房。
我在想可能未来政策也会根据实际执行情况，它在不断的优化。
我在想可能未来政策也会根据实际执行情况，它在不断的优化。
只是现在听起来有点吓人，而且真的很麻烦。
只是现在听起来有点吓人，而且真的很麻烦。
对的，所以它就是一个非常个体的计算题，你需要根据自己的情况去算，哪种情况是对你来说更好、更合适的。
对的，所以它就是一个非常个体的计算题，你需要根据自己的情况去算，哪种情况是对你来说更好、更合适的。
以及说我还需要补充一下的就是，除了我们前面提到的缴存比例和缴存基数的申报要求，此前它多数的试点城市是会要求你连续缴存公积金满6到12个月才可以申请公积金贷款的。
以及说我还需要补充一下的就是，除了我们前面提到的缴存比例和缴存基数的申报要求，此前它多数的试点城市是会要求你连续缴存公积金满6到12个月才可以申请公积金贷款的。
且大多数是不允许你一次性补缴的。
且大多数是不允许你一次性补缴的。
所以说如果你是之后有申请公积金贷款买房的计划，可以尽量提前一些了解你所在城市的具体缴存规定，免得说我们真的等到想买房的时候发现因为缴存时间不足啊等等就没有办法申请。
所以说如果你是之后有申请公积金贷款买房的计划，可以尽量提前一些了解你所在城市的具体缴存规定，免得说我们真的等到想买房的时候发现因为缴存时间不足啊等等就没有办法申请。
去享受这个公积金贷款利率的优惠了。
去享受这个公积金贷款利率的优惠了。
是因为我之前还看到社交媒体上有些人抱怨说，这是不是把主意打到了那些外卖骑手啊、然后网约车司机身上。
是因为我之前还看到社交媒体上有些人抱怨说，这是不是把主意打到了那些外卖骑手啊、然后网约车司机身上。
但是我后来想想，尤其是比如说听了像周一家人的例子，我觉得灵活就业者它里边的涵盖的群体实在是太广了，就不能只拿大家平时讨论的更多的这几个群体来一概而论。
但是我后来想想，尤其是比如说听了像周一家人的例子，我觉得灵活就业者它里边的涵盖的群体实在是太广了，就不能只拿大家平时讨论的更多的这几个群体来一概而论。
就哪怕灵活就业者，我觉得大家也是需要根据自己的情况来考虑。
就哪怕灵活就业者，我觉得大家也是需要根据自己的情况来考虑。
另外一个让我觉得很有趣的事情，就是周一研究了这些政策，又去找亲朋好友打听了一圈，得到了一个最深的感慨：是难怪大家都要考体制内。
另外一个让我觉得很有趣的事情，就是周一研究了这些政策，又去找亲朋好友打听了一圈，得到了一个最深的感慨：是难怪大家都要考体制内。
体制内的公积金太香了。
体制内的公积金太香了。
我之前还是太年轻了，说体制内太没有自由度等等等等，就是是这样的。
我之前还是太年轻了，说体制内太没有自由度等等等等，就是是这样的。
因为我当时是先去问了我一个朋友，他是我们家乡那边的一个事业编。
因为我当时是先去问了我一个朋友，他是我们家乡那边的一个事业编。
然后我就说，诶，你们的公积金是应该是顶格缴吧？
然后我就说，诶，你们的公积金是应该是顶格缴吧？
他说啊，还有这事儿我不知道啊。
他说啊，还有这事儿我不知道啊。
然后他就直接非常大方地给我展示了他的公积金账户的截图，然后我一看到那个数字，我说我脑子就空白了，我嘴里说出来的话只能说这也太高了吧。
然后他就直接非常大方地给我展示了他的公积金账户的截图，然后我一看到那个数字，我说我脑子就空白了，我嘴里说出来的话只能说这也太高了吧。
然后因为他的那个单月入账，首先是我的两倍多。
然后因为他的那个单月入账，首先是我的两倍多。
然后他那个余额其实已经是完全超过了我的存款，而且他是在我家乡那边工作。
然后他那个余额其实已经是完全超过了我的存款，而且他是在我家乡那边工作。
所以他其实还有一个优势，是他没有租房的需求，他可以住在家里，吃住在家里。
所以他其实还有一个优势，是他没有租房的需求，他可以住在家里，吃住在家里。
对，所以他其实就是相当于他的公积金没有什么需求，他就只要攒着，作为比如说强制储蓄，或者是作为他未来要买房的这样的一个。
对，所以他其实就是相当于他的公积金没有什么需求，他就只要攒着，作为比如说强制储蓄，或者是作为他未来要买房的这样的一个。
申请贷款的额度啊，等等。
申请贷款的额度啊，等等。
而且人家还比你多了一个企业年金啊。
而且人家还比你多了一个企业年金啊。
企事业年金啊。
企事业年金啊。
是啊，而且他们的缴纳基数肯定是把比如说奖金啊、等等补贴啊，他会全部核算在里面。
是啊，而且他们的缴纳基数肯定是把比如说奖金啊、等等补贴啊，他会全部核算在里面。
那他可能就是基数会相比我来说更高。
那他可能就是基数会相比我来说更高。
你看从比如说一个是从公积金的余额来说，他就比我多出来非常多一笔钱。
你看从比如说一个是从公积金的余额来说，他就比我多出来非常多一笔钱。
一个是像老钱前面也有提到的，他公积金其实是。
一个是像老钱前面也有提到的，他公积金其实是。
免税的嘛，所以他每个月其实在税收的优惠上跟我也是有差距的。
免税的嘛，所以他每个月其实在税收的优惠上跟我也是有差距的。
然后这个小小的差距累积累积累积，你其实到一年来说，这就是时间的复利，这就是时间的复利。
然后这个小小的差距累积累积累积，你其实到一年来说，这就是时间的复利，这就是时间的复利。
它其实也是一笔差距，然后算完之后我就有点好的。
它其实也是一笔差距，然后算完之后我就有点好的。
大家还是要听老人言啊。
大家还是要听老人言啊。
老人说就待在家乡不是挺好的吗？
老人说就待在家乡不是挺好的吗？
是。
是。
公积金显然是一个比较隐性的福利，还保。
公积金显然是一个比较隐性的福利，还保。
但是我觉得最大的福利是安全感和他公务员、事业编这类企业，它的那个97的稳定性，这是最大的不容易被发现的隐性福利。
但是我觉得最大的福利是安全感和他公务员、事业编这类企业，它的那个97的稳定性，这是最大的不容易被发现的隐性福利。
还包括工作时长的差异，就公司营单位的人均工作时长是差不少的，然后你的这个各种补贴、奖金以及实物的发放的福利。
还包括工作时长的差异，就公司营单位的人均工作时长是差不少的，然后你的这个各种补贴、奖金以及实物的发放的福利。
然后，嗯，还包括你在各种相信市场、养老市场上的那个地位。
然后，嗯，还包括你在各种相信市场、养老市场上的那个地位。
对，站在食物链顶端，这两个市场是定价一切的平等的物化所有人。
对，站在食物链顶端，这两个市场是定价一切的平等的物化所有人。
对，而且就是我当时是算了一下，因为我们现在也有经常说，比如说你可以交个人养老金去抵税嘛。
对，而且就是我当时是算了一下，因为我们现在也有经常说，比如说你可以交个人养老金去抵税嘛。
但是其实个人养老金你每年的上限大概是12000，而个人养老金我是需要我自己全额去交的。
但是其实个人养老金你每年的上限大概是12000，而个人养老金我是需要我自己全额去交的。
而且个人养老金其实你储蓄到最后，首先它也是你到退休才能取出来。
而且个人养老金其实你储蓄到最后，首先它也是你到退休才能取出来。
而且他取出来，他还是有个3%的税要交的。
而且他取出来，他还是有个3%的税要交的。
所以就相当于他就是无形中已经比我多享受了一个税收的优惠。
所以就相当于他就是无形中已经比我多享受了一个税收的优惠。
如果他再去以其他的比如说个人养老金啊等等的手段去做一些减税的话，那其实差距会更加大一些。
如果他再去以其他的比如说个人养老金啊等等的手段去做一些减税的话，那其实差距会更加大一些。
我也去查了一些数据，就是平均工资的差距，就根据国家统计局它的一个数据显示，就2025年。
我也去查了一些数据，就是平均工资的差距，就根据国家统计局它的一个数据显示，就2025年。
全国城镇非私营单位就业人员年平均工资是129000多，城镇私营单位就业人员的年平均工资是71000多。
全国城镇非私营单位就业人员年平均工资是129000多，城镇私营单位就业人员的年平均工资是71000多。
工作时长两者是反过来的。
工作时长两者是反过来的。
嗯嗯嗯，是的，是的。
嗯嗯嗯，是的，是的。
而且这个平均工资它就在影响什么？
而且这个平均工资它就在影响什么？
它就在影响缴存基数。
它就在影响缴存基数。
嗯，然后另外一个是因为我我父母就是20年前从体制内跳到体制外。
嗯，然后另外一个是因为我我父母就是20年前从体制内跳到体制外。
就是可能干的工作差不多，在20年前，你的收入肯定是增加了很多，在那个时候的一个基准。
就是可能干的工作差不多，在20年前，你的收入肯定是增加了很多，在那个时候的一个基准。
但是20年后和他同龄的那些老同事们，退休金可能是我父母的好几倍。
但是20年后和他同龄的那些老同事们，退休金可能是我父母的好几倍。
嗯，那我觉得就是虽然我父母不会说，但我觉得目前的这样的一个养老金的数字会让他们内心有一点点不安。
嗯，那我觉得就是虽然我父母不会说，但我觉得目前的这样的一个养老金的数字会让他们内心有一点点不安。
但我想说的另外一点是什么呢？
但我想说的另外一点是什么呢？
就是未来是很难预测的。
就是未来是很难预测的。
当他们20年前出来的时候，他们没有预料到体制内的收入会有一个大幅度的增加。
当他们20年前出来的时候，他们没有预料到体制内的收入会有一个大幅度的增加。
因为到那个时候，肯定是因为我们家里的生活条件太差了，没有办法，他们才跳了出来。
因为到那个时候，肯定是因为我们家里的生活条件太差了，没有办法，他们才跳了出来。
同理，我觉得未来20年这个世界会怎么变化，我也不知道，也包括历史也没有办法帮你推断是。
同理，我觉得未来20年这个世界会怎么变化，我也不知道，也包括历史也没有办法帮你推断是。
所以说，回到我们这期节目第一个问题，就公积金到底是什么？
所以说，回到我们这期节目第一个问题，就公积金到底是什么？
这本质上就是一个正规就业者的福利。
这本质上就是一个正规就业者的福利。
这也是我们第一次录公积金的时候，大家隐隐的一种情绪，而且我们有点担心地把它表达了出来。
这也是我们第一次录公积金的时候，大家隐隐的一种情绪，而且我们有点担心地把它表达了出来。
我觉得当时的那个判断，我觉得仍然是有的。
我觉得当时的那个判断，我觉得仍然是有的。
但我觉得这个又延伸出来一个话题，我记得我们上一次聊公积金的时候也有聊到，就是找工作的时候交公积金的公司是一个更理想的选择吗？
但我觉得这个又延伸出来一个话题，我记得我们上一次聊公积金的时候也有聊到，就是找工作的时候交公积金的公司是一个更理想的选择吗？
之前我们讨论过，对于有一部分人来说，他觉得你交公积金，尤其是你的缴纳比例比较高的话，对我来说是对我现金流的一种吞噬，还不如把这笔钱给我。
之前我们讨论过，对于有一部分人来说，他觉得你交公积金，尤其是你的缴纳比例比较高的话，对我来说是对我现金流的一种吞噬，还不如把这笔钱给我。
你把公司交的那12%哪怕就给我10%的现金，我就要现金。
你把公司交的那12%哪怕就给我10%的现金，我就要现金。
可能对我生活是个更好的改善。
可能对我生活是个更好的改善。
那在2026年，对于这件事情的观感。
那在2026年，对于这件事情的观感。
老钱有变化吗？
老钱有变化吗？
我没有任何变化。
我没有任何变化。
我觉得一个足额缴纳公积金的企业，说明他是尊重员工且尊重规矩的。
我觉得一个足额缴纳公积金的企业，说明他是尊重员工且尊重规矩的。
就是这个公积金这一点，也许不同的员工他有不同的想法和立场。
就是这个公积金这一点，也许不同的员工他有不同的想法和立场。
但是一个公司愿不愿意全额缴纳公积金，它其实是一个很好的指标，意味着它方方面面是否规范。
但是一个公司愿不愿意全额缴纳公积金，它其实是一个很好的指标，意味着它方方面面是否规范。
对，这是一个切片，它在其他方面可能也像这样，就是上有政策下有对策的干这些事儿。
对，这是一个切片，它在其他方面可能也像这样，就是上有政策下有对策的干这些事儿。
我觉得指向的是同一个事儿，就是也许不准确啊，但我觉得就是不以利润最大化为第一目标。
我觉得指向的是同一个事儿，就是也许不准确啊，但我觉得就是不以利润最大化为第一目标。
当你尊重人、把人当人之后，它的隐形的回报又会在其他方面有所体现。
当你尊重人、把人当人之后，它的隐形的回报又会在其他方面有所体现。
但感觉这个事情又很难解。
但感觉这个事情又很难解。
是然后包括我接下来想说的话，我觉得显得非常理中客，就是刚才周一提到的，他算了一下。
是然后包括我接下来想说的话，我觉得显得非常理中客，就是刚才周一提到的，他算了一下。
假设我的工资的基数是100，那我实际到手可能是70多，要扣到20%。
假设我的工资的基数是100，那我实际到手可能是70多，要扣到20%。
但老板比你更难受，因为老板可能要付出130多。
但老板比你更难受，因为老板可能要付出130多。
嗯，然后我又联想到一个可能100多年前，就是福特他做那个T型车，当时他做了一个在其他资本家看来违背祖宗的决定，就是我要涨薪，我要提高最低工资标准，我要给他们提供休息日。
嗯，然后我又联想到一个可能100多年前，就是福特他做那个T型车，当时他做了一个在其他资本家看来违背祖宗的决定，就是我要涨薪，我要提高最低工资标准，我要给他们提供休息日。
他这么干的原因，是你必须让你的员工（也就是美国的大多最大公约数）能够买得起汽车，并且有时间去使用汽车。
他这么干的原因，是你必须让你的员工（也就是美国的大多最大公约数）能够买得起汽车，并且有时间去使用汽车。
这就是福特最相信的事儿。
这就是福特最相信的事儿。
然后这个事儿确实后来也生效了，但这么干并不是因为资本家具有良心，而是这么看它的效用函数是更好的。
然后这个事儿确实后来也生效了，但这么干并不是因为资本家具有良心，而是这么看它的效用函数是更好的。
就是把人当人，不意味着增加成本，它也意味着一个人的支出、居民部门的支出变成了企业部门的收入，而企业部门的支出变成了居民部门的工资。
就是把人当人，不意味着增加成本，它也意味着一个人的支出、居民部门的支出变成了企业部门的收入，而企业部门的支出变成了居民部门的工资。
这两个是一个良性的循环。
这两个是一个良性的循环。
我觉得甚至不用去追究这个。
我觉得甚至不用去追究这个。
比如说资本家的动机，就哪怕它是功利主义，只要能够让这个的事情正向循环，让这个链条是中的每一个环节的受益，那其实这就是一件好事。
比如说资本家的动机，就哪怕它是功利主义，只要能够让这个的事情正向循环，让这个链条是中的每一个环节的受益，那其实这就是一件好事。
我一直以来的观点就是，这也不完全是企业经营者的责任，它是一个整体的。
我一直以来的观点就是，这也不完全是企业经营者的责任，它是一个整体的。
就像刚才老钱说的，100块钱的工资你到手70多，但是企业经营者要付出130。
就像刚才老钱说的，100块钱的工资你到手70多，但是企业经营者要付出130。
这个链条上，好像每个人大家都觉得自己委屈了。
这个链条上，好像每个人大家都觉得自己委屈了。
然后每个人选择的方式就是让自己更苦一点，但其实可以就换一个方式。
然后每个人选择的方式就是让自己更苦一点，但其实可以就换一个方式。
那我是不是可以这样理解？
那我是不是可以这样理解？
就是这样的一个公积金新规，在老钱理解中，其实就是鼓励这个每个月只拿70多块钱的人，你把你一开始动起来的那十几、20块，你再把它拿出来花了，你觉得这是一个托而不举。
就是这样的一个公积金新规，在老钱理解中，其实就是鼓励这个每个月只拿70多块钱的人，你把你一开始动起来的那十几、20块，你再把它拿出来花了，你觉得这是一个托而不举。
对，就像我研究之前，我觉得不过又是一次鼓励居民部门加杠杆。
对，就像我研究之前，我觉得不过又是一次鼓励居民部门加杠杆。
在这个事之前，可能是限购、限贷的放松，房贷利率的下调，契税的优惠，以旧换新、白名单融资，我们对房地产的一系列救助都应出尽出了效果。
在这个事之前，可能是限购、限贷的放松，房贷利率的下调，契税的优惠，以旧换新、白名单融资，我们对房地产的一系列救助都应出尽出了效果。
怎么样？
怎么样？
大家自己去看房价走势。
大家自己去看房价走势。
我以为这个又是一次鼓励加杠杆的，后来发现我觉得并不是，他可能是想……鼓励消费，然后是适配现阶段的房地产发展阶段的一个配套措施。
我以为这个又是一次鼓励加杠杆的，后来发现我觉得并不是，他可能是想……鼓励消费，然后是适配现阶段的房地产发展阶段的一个配套措施。
对，在八月底我们也看到出台了一系列房产相关的政策嘛。
对，在八月底我们也看到出台了一系列房产相关的政策嘛。
当然因为我不专业嘛，就给我的感觉就像是把‘房住不炒’这四个字落到了实处。
当然因为我不专业嘛，就给我的感觉就像是把‘房住不炒’这四个字落到了实处。
比如我印象最深的是房地产开发商，你完工之前你是不可以动用这些银行这里的贷款的，这就从根儿上避免了烂尾房，就是房子烂尾了但是贷款还得还这样的情况。
比如我印象最深的是房地产开发商，你完工之前你是不可以动用这些银行这里的贷款的，这就从根儿上避免了烂尾房，就是房子烂尾了但是贷款还得还这样的情况。
对，所以说这个政策一出，你看第二天港股市场上的地产股全部大幅下跌，是因为他们的盈利模型已经被这个政策完全改变了。
对，所以说这个政策一出，你看第二天港股市场上的地产股全部大幅下跌，是因为他们的盈利模型已经被这个政策完全改变了。
对，它甚至不是说你不能动，是你房子没有，比如说没有封顶之前，你是不可以开盘售卖的。
对，它甚至不是说你不能动，是你房子没有，比如说没有封顶之前，你是不可以开盘售卖的。
所以就是相当于你房地产商需要自己去从其他渠道去融资来支持这个房子的建成，然后再去售卖。
所以就是相当于你房地产商需要自己去从其他渠道去融资来支持这个房子的建成，然后再去售卖。
对。
对。
是不是意味着以后你就不能拿着一个模型对着购房者画饼了？
是不是意味着以后你就不能拿着一个模型对着购房者画饼了？
首先，这个政策绝对是保护了购房人的。
首先，这个政策绝对是保护了购房人的。
但对房地产开发商来说，就是钱不如之前好赚了，因为你的周转率和杠杆率都加不上去，利润率那就看各家的产品力了。
但对房地产开发商来说，就是钱不如之前好赚了，因为你的周转率和杠杆率都加不上去，利润率那就看各家的产品力了。
所以，尤其在老钱看来，公积金新规它并不是一个孤立的，它其实是和前前后后这些政策所连带的。
所以，尤其在老钱看来，公积金新规它并不是一个孤立的，它其实是和前前后后这些政策所连带的。
就是整体它的传递的信息是鼓励大家以一个消费的心态来看待房地产。
就是整体它的传递的信息是鼓励大家以一个消费的心态来看待房地产。
我觉得是的，因为已经进入了存量市场嘛，然后就是没什么感觉。
我觉得是的，因为已经进入了存量市场嘛，然后就是没什么感觉。
就如前面所说，就特别像是熊市底部对利好脱敏了。
就如前面所说，就特别像是熊市底部对利好脱敏了。
可是可是这个时候不就应该是他人恐惧我贪婪的时候？
可是可是这个时候不就应该是他人恐惧我贪婪的时候？
诶，如果未来是以周期的形式，那你确实应该贪婪；但如果是一个结构性变化呢？
诶，如果未来是以周期的形式，那你确实应该贪婪；但如果是一个结构性变化呢？
或者说这个结构型的特征已经大于总量特征之后，你只能在局部找亮点了，就不能指着像指数级的大幅反弹，那一个我觉得不太现实。
或者说这个结构型的特征已经大于总量特征之后，你只能在局部找亮点了，就不能指着像指数级的大幅反弹，那一个我觉得不太现实。
我觉得再延伸一下，这是我觉得我们房产系列很难再更新，其实有点艰难的原因。
我觉得再延伸一下，这是我觉得我们房产系列很难再更新，其实有点艰难的原因。
因为当这个市场或者是整个玩法都变的时候，其实我们很难说给生活在全国各个省份、各个城市、不同地方、不同人生阶段的人一套一以贯之，就是一套标准。
因为当这个市场或者是整个玩法都变的时候，其实我们很难说给生活在全国各个省份、各个城市、不同地方、不同人生阶段的人一套一以贯之，就是一套标准。
就因为每个人的情况都不一样，每个城市的情况都不一样。
就因为每个人的情况都不一样，每个城市的情况都不一样。
就像之前老钱提到的，现在比如说在北京300万以下的房子，我们就看数据啊。
就像之前老钱提到的，现在比如说在北京300万以下的房子，我们就看数据啊。
它是相对比较企稳的，但是每套房子它的情况也不一样，它的地点、房型等等等等，它可能都是你在具体购买或者说投资时需要考虑的因素。
它是相对比较企稳的，但是每套房子它的情况也不一样，它的地点、房型等等等等，它可能都是你在具体购买或者说投资时需要考虑的因素。
一个一个去翻石头了对？
一个一个去翻石头了对？
但是回到公积金来说，尤其是对比如说像周一这样刚刚开始工作没有很多年的年轻人来说。
但是回到公积金来说，尤其是对比如说像周一这样刚刚开始工作没有很多年的年轻人来说。
其实这笔钱，如果你现在有，那么该怎么样提取？
其实这笔钱，如果你现在有，那么该怎么样提取？
该怎么样使用？
该怎么样使用？
就什么情况下适合提取，什么情况下适合留存。
就什么情况下适合提取，什么情况下适合留存。
那你还是得需要说好好的计划、规划，或者是我觉得我们在最后是不是可以给大家一个判断的标准。
那你还是得需要说好好的计划、规划，或者是我觉得我们在最后是不是可以给大家一个判断的标准。
我的结论是没变的，就是能取则取。
我的结论是没变的，就是能取则取。
应用禁用对，因为因为以前大家其实一提公积金，所有人的潜台词或大部分的潜台词就指向公积金贷。
应用禁用对，因为因为以前大家其实一提公积金，所有人的潜台词或大部分的潜台词就指向公积金贷。
但今天它可以用于房产消费的很多环节，包括甚至都物业费都可以。
但今天它可以用于房产消费的很多环节，包括甚至都物业费都可以。
其实它也部分提供一定程度上提供了一个类似于养老金的用途了，你退休之后就可以取了嘛？
其实它也部分提供一定程度上提供了一个类似于养老金的用途了，你退休之后就可以取了嘛？
对，就是哪怕你不需要贷款，你把它拿出来用或者拿出来再投资。
对，就是哪怕你不需要贷款，你把它拿出来用或者拿出来再投资。
我觉得跑赢那1.5%的收益也并不难。
我觉得跑赢那1.5%的收益也并不难。
我觉得就是还是非常的看个体的情况。
我觉得就是还是非常的看个体的情况。
比如说他新规出来之后，确实取消了那个你房租占工资收入比例的规定嘛，这一部分朋友他也许就可以去看一看新规放开之后，我是不是可以用我的公积金余额去替代一部分的房租，然后就是。
比如说他新规出来之后，确实取消了那个你房租占工资收入比例的规定嘛，这一部分朋友他也许就可以去看一看新规放开之后，我是不是可以用我的公积金余额去替代一部分的房租，然后就是。
释放一下我手中的现金流嘛。
释放一下我手中的现金流嘛。
那我觉得就是，对于已经有房贷的，是否需要商转贷，其实也是一个你自己需要去核算的一个过程。
那我觉得就是，对于已经有房贷的，是否需要商转贷，其实也是一个你自己需要去核算的一个过程。
比如说你要考虑到这两者之间利率差，以及说你真的要去缴纳的话，你需要自己去申报这个你的缴存基数等等，以及你要抉择你每个月到底要交多少。
比如说你要考虑到这两者之间利率差，以及说你真的要去缴纳的话，你需要自己去申报这个你的缴存基数等等，以及你要抉择你每个月到底要交多少。
你要交的这10%到二十四，是否会对你的现金流有影响？
你要交的这10%到二十四，是否会对你的现金流有影响？
我觉得都是需要考虑的。
我觉得都是需要考虑的。
我可以在那个文稿去放一个链接，就是住房公积金的官网上，它其实是有那种计算器，你可以去对比你的商业贷款和你的公积金贷款，它到底每个月你需要还的差额是多少，它一共会对你产生多少的。
我可以在那个文稿去放一个链接，就是住房公积金的官网上，它其实是有那种计算器，你可以去对比你的商业贷款和你的公积金贷款，它到底每个月你需要还的差额是多少，它一共会对你产生多少的。
贷款的还款差额都是可以去计算的，然后可能计算之后再去做出一些决定，我觉得会更好一些。
贷款的还款差额都是可以去计算的，然后可能计算之后再去做出一些决定，我觉得会更好一些。
然后像没有买房计划的，其实我是觉得这都要分很多种，就比如说你没有买房计划，你是否自己有自住房？
然后像没有买房计划的，其实我是觉得这都要分很多种，就比如说你没有买房计划，你是否自己有自住房？
还是你没有自住房？
还是你没有自住房？
你没有房子的话，那就意味着其实你也没有什么物业费啊、装修费啊等等一系列的需求。
你没有房子的话，那就意味着其实你也没有什么物业费啊、装修费啊等等一系列的需求。
那它可能对于你来说就是一个强制储蓄的功能，所以我觉得就是个体情况非常不一样，但是大家可以根据自己的城市的具体细则来做出一些决定，就是可以把它看起来。
那它可能对于你来说就是一个强制储蓄的功能，所以我觉得就是个体情况非常不一样，但是大家可以根据自己的城市的具体细则来做出一些决定，就是可以把它看起来。
那我觉得听下来可能行动清单大概是这样。
那我觉得听下来可能行动清单大概是这样。
首先，你还是先了解一下现在的公积金新规是什么；然后，第二步是查看一下你所在城市目前的规定，因为每个城市它出台的细则都不一样。
首先，你还是先了解一下现在的公积金新规是什么；然后，第二步是查看一下你所在城市目前的规定，因为每个城市它出台的细则都不一样。
就比如说像北京，其实早在8月份就已经出台了相应的规定，是你已经可以把公积金提取出来用于装修的，它是早于这个公积金新规一个多月就出来了。
就比如说像北京，其实早在8月份就已经出台了相应的规定，是你已经可以把公积金提取出来用于装修的，它是早于这个公积金新规一个多月就出来了。
所以大家要CHECK一下，然后另外一个就像刚才周一说的，如果你有更延展的需求，你可以算一下这个东西到底适不适合你，怎么样规划更好。
所以大家要CHECK一下，然后另外一个就像刚才周一说的，如果你有更延展的需求，你可以算一下这个东西到底适不适合你，怎么样规划更好。
包括我们刚才在聊天中也提供了不同群体、不同的思考方式的一些样本，也许总有一款适合你。
包括我们刚才在聊天中也提供了不同群体、不同的思考方式的一些样本，也许总有一款适合你。
然后当然也欢迎大家在评论区分享一下你目前的公积金使用情况和你的困惑，然后我觉得我们可以在评论区里更好地交流。
然后当然也欢迎大家在评论区分享一下你目前的公积金使用情况和你的困惑，然后我觉得我们可以在评论区里更好地交流。
那最后有什么想要补充的吗？
那最后有什么想要补充的吗？
没有了。
没有了。
啊，就是应取尽取应有尽有。
啊，就是应取尽取应有尽有。
买房建房装修还贷租房退休离境就都可以用。
买房建房装修还贷租房退休离境就都可以用。
呃以及补充一个就是前面我有提到一个失业的这种情形嘛当你在原本交公积金的这个城市你的这个档案约等于封存半年那你在异地是可以把这些钱给提取出来的。
呃以及补充一个就是前面我有提到一个失业的这种情形嘛当你在原本交公积金的这个城市你的这个档案约等于封存半年那你在异地是可以把这些钱给提取出来的。
啊，这也是一种情形。
啊，这也是一种情形。
我觉得对于当下可能在就业上有些困难的年轻人来说，会很有帮助。
我觉得对于当下可能在就业上有些困难的年轻人来说，会很有帮助。
好呀，那感谢两位老师，谢谢我们的五险一金研究小组，感谢辛苦辛苦，谢谢大家的这个辛勤学习。
好呀，那感谢两位老师，谢谢我们的五险一金研究小组，感谢辛苦辛苦，谢谢大家的这个辛勤学习。
好的，我们下期再见。
好的，我们下期再见。
以上就是本期的全部内容。
以上就是本期的全部内容。
如果你觉得有启发，欢迎你转发给身边的亲友，也许对他来说也会很有帮助。
如果你觉得有启发，欢迎你转发给身边的亲友，也许对他来说也会很有帮助。
这一期的信息量比较大，关于新规的具体条例以及相关规定，我们会放在文稿区，方便大家对照自己的情况进行查阅。
这一期的信息量比较大，关于新规的具体条例以及相关规定，我们会放在文稿区，方便大家对照自己的情况进行查阅。
也欢迎在评论区讲讲你的公积金使用情况，或者那些你还在困惑的地方。
也欢迎在评论区讲讲你的公积金使用情况，或者那些你还在困惑的地方。
接下来的两周就是愉快的中秋和国庆假期了。
接下来的两周就是愉快的中秋和国庆假期了。
在这里先提前祝大家假期快乐。
在这里先提前祝大家假期快乐。
小酒馆也将在假期中休更一段时间，希望我们都能趁着这个机会好好休息。
小酒馆也将在假期中休更一段时间，希望我们都能趁着这个机会好好休息。
节后再见！
节后再见！
最后请别忘记订阅我们的节目，这会成为我们前进最大的动力。
最后请别忘记订阅我们的节目，这会成为我们前进最大的动力。
我是雨白。
我是雨白。
我是周一，每周五晚八点。
我是周一，每周五晚八点。
我们在小酒馆。
我们在小酒馆。
不见不散。
不见不散。
关于 Bayt 播客
Bayt 提供中文+原文双语音频和字幕，帮助你打破语言障碍，轻松听懂全球优质播客。